Rating27.10.2020

Unternehmensqualität der Privaten Krankenversicherer 2020/21

Rating der Kennzahlen zur Substanzkraft, Produktqualität und Service

„„Gesundheit ist der wahre Reichtum – nicht Gold- oder Silberstücke.“ Diese Erkenntnis von Mahatma Gandhi dürfte jeder bestätigen, der schon einmal schwer krank war. Und so ist es kein Wunder, dass viele eine möglichst gute Krankenversicherung wollen. Die schützt zwar nicht vor Krankheit, ermöglicht aber im Fall des Falles die beste medizinische Versorgung. Nicht zuletzt deshalb entschieden sich 8,73 Millionen Personen, denen die Politik die Wahl zwischen privater und gesetzlicher Absicherung lässt, für die Private Krankenversicherung (PKV). Aber auch Gesetzlich Krankenversicherte, die nicht komplett zur PKV wechseln dürfen, können mit privaten Zusatzversicherungen zumindest in bestimmten Bereichen ihr persönliches Schutzniveau erhöhen – etwa beim Zahnarzt oder im Krankenhaus.

Doch nicht alle PKV-Anbieter stehen finanziell gleich gut da. Während einige grundsolide aufgestellt sind, kämpfen andere mit finanziellen Schwierigkeiten. Denn auch die PKV-Branche ist von der anhaltenden Niedrigzinspolitik betroffen. Der Grund dafür: Auch die Privaten Krankenversicherer legen Kundengelder am Kapitalmarkt an – inzwischen insgesamt rund 288 Milliarden Euro. Werfen diese Anlagen nicht mehr die prognostizierten Renditen ab, müssen Versicherer ihre PKV-Tarife neu kalkulieren, so will es der Gesetzgeber. Die Folge: Höhere Beiträge für die Versicherten.

Um Verbrauchern und Versicherungsvermittlern beim Abschluss Privater Krankenversicherungen oder beim Wechsel ihrer Versicherung Hilfestellung zu geben, hat DFSI Ratings auch 2020 Qualitätsratings zu den 27 wichtigsten in Deutschland aktiven Privaten Krankenvollversicherern erstellt. Dafür wurden die Versicherer in den drei Bereichen finanzielle Substanzkraft, Produktqualität sowie Service auf Herz und Nieren geprüft.

Das Ergebnis des aktuellen DFSI-Qualitätsratings: Die Allianz kam mit der Gesamtnote „Sehr Gut (1,1)“ auf Platz 1. Knapp dahinter landeten Signal Iduna und Barmenia – beide mit „Sehr Gut (1,2)“. Zudem erhielten vier weitere Versicherer die Gesamtnote „Sehr Gut“.


DFSI - Ratingverfahren: So haben wir bewertet

Datenbasis



Datenbasis der Studie sind die Jahresabschlüsse 2019 der privaten Krankenversicherer, die Beschwerdestatistik laut BaFin sowie DFSI Produktratings aus 2020 zu Vollkostenversicherung, Zusatzversicherung und Pflegeversicherung.

Methodik



Qualitätsrating
In der aktuellen Studie zur Unternehmensqualität der privaten Krankenversicherer werden die drei Teilbereiche Substanzkraft, Produktqualität und Service getrennt voneinander analysiert und zu einem Gesamtergebnis aggregiert.

Die Gewichtung liegt bei 40% Substanzkraft, 40% Produktqualität und 20% Service.

Substanzkraft
Die Substanzkraft liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in Zukunft stabile bzw. moderat steigende Beitragssätze anbieten kann und der Lage ist, Finanzkrisen ohne größere Schwankungen zu durchstehen.

Substanzkraftquote:
Addiert man zum dopptelten Eigenkapital die Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) und ein Viertel aus dem Saldo der Stillen Reserven und Stillen Lasten ergibt sich die Substanzkraftquote, wenn man diese Summe durch die Altersrückstellungen (eingezahlte und verzinste Kundengelder) teilt.

17,5% Substanzkraftquote = 100 DFSI Punkte

Kundenperformance:
Die Kundenperformance setzt sich aus den Bereichen versicherungstechnisches Ergebnis (Gewichtung 15%), Nettoverzinsung (Gewichtung 15%), Marktanteil (Gewichtung 10%) und Entwicklung der Versichertenzahl (Gewichtung 10%) zusammen.

5% versicherungstechnisches Ergebnis = 100 DFSI Punkte
5% Nettoverzinsung = 100 DFSI Punkte
10% Marktanteil = 100 DFSI Punkte
Entwicklung der Versichertenzahl 5% = 100 Punkte, -5% = 0 Punkte

Im letzten Schritt wurden die gemeldeten SCR-Quoten betrachtet. Lag die SCR-Quote unter 100 Prozent, wurden von der ermittelten Substanzkraft 50 Punkte abgezogen.

Bei einer Bewertung mit „?“ ist kein Urteil möglich. Dies ist immer dann der Fall, wenn keine auswertbaren Daten vorhanden sind.

Produktqualität
Die Produktqualität setzt sich zusammen aus der Produktqualität und aus der Produktvielfalt. Beide Bereiche wurden gleichgewichtet und zu einem Gesamtergebnis Produktqualität aggregiert.

Produktqualität:
Aggregation der Endnoten von DFSI durchgeführten Tests in den Bereichen Vollkostenversicherung, Zusatzversicherung und Pflegeversicherung. Bewertet wurde jeweils die Bestnote pro Testergebnis.

Note 1,0 = 100 DFSI Punkte
Note 6,0 = 0 DFSI Punkte

Produktvielfalt:
Hier wird das reine Angebot von Produkten der einzelnen Versicherungsunternehmen bewertet. An wie vielen Tests hat das jeweilige Versicherungsunternehmen teilgenommen.

11 Produktratings = 100 DFSI Punkte

Bei einer Bewertung mit „?“ ist kein Urteil möglich. Dies ist immer dann der Fall, wenn keine auswertbaren Daten vorhanden sind.

Service
Der Bereich Service setzt sich aus den Bereichen Beschwerdestatistik und dem DFSI Test zum Thema Gesundheitsservices zusammen. Zusätzlich können die Versicherungsunternehmen Sonderpunkte für Umfrageergebnisse aus Servicestudien bekommen.
Die Gewichtung liegt bei 70% Gesundheitsservices und 30% Beschwerdestatistik.

Gesundheitsservices:
Test zum Thema Gesundheitsservices, also Leistungen rund um die Vorsorge, Bonusprogramme oder Unterstützung bei Krankheit durch Vermittlung spezialisierter Ärzte.

Maximalpunktzahl = 100 DFSI Punkte
Bei Nichtteilnahme am Test wurden 30 Punkte vergeben.

Beschwerdestatistik:
Um einen Indikator über Qualität und Größe des Versicherungsgeschäfts zu vermitteln, wird der Zahl der Beschwerden, die bei der BaFin eingegangen sind, die Zahl der Verträge zum Vorjahresende gegenübergestellt. Entscheidend für die Bewertung ist der Durchschnittswert der letzten 3 Jahre pro 100.000 Verträge.

Beschwerdequote 2,5 = 100 DFSI Punkte
Beschwerdequote 15,0 = 0 DFSI Punkte

Bei einer Bewertung mit „?“ ist kein Urteil möglich. Dies ist immer dann der Fall, wenn keine auswertbaren Daten vorhanden sind.

1. Substanzkraft



Die Substanzkraft liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in Zukunft stabile bzw. moderat steigende Beitragssätze anbieten kann und der Lage ist, Finanzkrisen ohne größere Schwankungen zu durchstehen.

In der Bewertung wurde die Substanzkraftquote mit 50%, das versicherungstechnisches Ergebnis mit 15%, die Nettoverzinsung mit 15%, der Marktanteil mit 10% und die Entwicklung der Versichertenzahl mit 10% gewichtet.



Top Substanzkraft

UnternehmenSubstanzkraft
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.87,08AA+Sehr Gut (1,2)
HanseMerkur Krankenversicherung AG84,87AA+Sehr Gut (1,3)
ERGO Krankenversicherung AG84,85AA+Sehr Gut (1,3)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft83,96AA+Sehr Gut (1,4)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft83,00AA+Sehr Gut (1,4)
INTER Krankenversicherung AG82,43AA+Sehr Gut (1,4)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft82,23AA+Sehr Gut (1,4)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft80,42AA+Sehr Gut (1,5)
DFV Deutsche Familienversicherung AG78,50AAGut (1,6)
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft76,80AAGut (1,7)
Barmenia Krankenversicherung AG76,07AAGut (1,7)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft74,50AAGut (1,8)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit73,63AAGut (1,9)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft72,83AAGut (1,9)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.71,77AAGut (2,0)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft70,74AAGut (2,0)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft70,35AAGut (2,0)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft69,94A+Gut (2,1)
LVM Krankenversicherungs-AG69,33A+Gut (2,1)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit66,36A+Gut (2,2)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG66,02A+Gut (2,2)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT63,44A+Gut (2,4)
vigo Krankenversicherung VVaG62,95A+Gut (2,4)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft61,45A+Gut (2,5)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.55,31ABefriedigend (2,8)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG51,84ABefriedigend (3,0)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG46,52BBB+Befriedigend (3,2)

2. Produktqualität



Die Produktqualität setzt sich zusammen aus der Produktqualität und aus der Produktvielfalt.

Beide Bereiche wurden gleichgewichtet und zu einem Gesamtergebnis Produktqualität aggregiert.



Top Produktqualität

UnternehmenProduktqualität
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft97,30AAAExzellent (0,7)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft95,41AAAExzellent (0,8)
Barmenia Krankenversicherung AG93,78AAAExzellent (0,9)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft93,41AAAExzellent (0,9)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft91,67AAAExzellent (1,0)
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.90,96AAAExzellent (1,0)
HanseMerkur Krankenversicherung AG87,44AA+Sehr Gut (1,2)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit84,53AA+Sehr Gut (1,3)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft82,06AA+Sehr Gut (1,4)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit80,07AA+Sehr Gut (1,5)
LVM Krankenversicherungs-AG73,43AAGut (1,9)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.71,83AAGut (2,0)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG69,25A+Gut (2,1)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG68,30A+Gut (2,1)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG67,77A+Gut (2,2)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft66,80A+Gut (2,2)
INTER Krankenversicherung AG65,72A+Gut (2,3)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.65,63A+Gut (2,3)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft62,97A+Gut (2,4)
vigo Krankenversicherung VVaG60,95A+Gut (2,5)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft57,98ABefriedigend (2,7)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT56,98ABefriedigend (2,7)
ERGO Krankenversicherung AG54,02ABefriedigend (2,8)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft51,74ABefriedigend (3,0)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft50,19ABefriedigend (3,0)
DFV Deutsche Familienversicherung AG48,84BBB+Befriedigend (3,1)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft46,25BBB+Befriedigend (3,2)

3. Service



Der Bereich Service setzt sich aus den Bereichen Beschwerdestatistik und dem DFSI Test zum Thema Gesundheitsservices zusammen.



Top Service

UnternehmenService
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft94,38AAAExzellent (0,8)
Barmenia Krankenversicherung AG93,71AAAExzellent (0,9)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft92,88AAAExzellent (0,9)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit86,50AA+Sehr Gut (1,2)
HanseMerkur Krankenversicherung AG83,09AA+Sehr Gut (1,4)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft81,41AA+Sehr Gut (1,5)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft79,04AAGut (1,6)
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.78,65AAGut (1,6)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG78,63AAGut (1,6)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG72,64AAGut (1,9)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft69,25A+Gut (2,1)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft68,59A+Gut (2,1)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft67,35A+Gut (2,2)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit66,56A+Gut (2,2)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft56,14ABefriedigend (2,7)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT52,76ABefriedigend (2,9)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft52,76ABefriedigend (2,9)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft52,55ABefriedigend (2,9)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.52,27ABefriedigend (2,9)
LVM Krankenversicherungs-AG51,00ABefriedigend (3,0)
ERGO Krankenversicherung AG51,00ABefriedigend (3,0)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft51,00ABefriedigend (3,0)
vigo Krankenversicherung VVaG51,00ABefriedigend (3,0)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.49,82BBB+Befriedigend (3,1)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG49,65BBB+Befriedigend (3,1)
INTER Krankenversicherung AG45,36BBB+Befriedigend (3,3)
DFV Deutsche Familienversicherung AG27,48BBAusreichend (4,2)

4. Gesamtergebnis



In der aktuellen Studie zur Unternehmensqualität der privaten Krankenversicherer werden die drei Teilbereiche Substanzkraft, Produktqualität und Service getrennt voneinander analysiert und zu einem Gesamtergebnis aggregiert.

Die Gewichtung liegt bei 40% Substanzkraft, 40% Produktqualität und 20% Service.



Top Unternehmensqualität

UnternehmenUnternehmensqualitätSubstanzkraftProduktqualitätService
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI NoteDFSI PunkteDFSI RatingDFSI NoteDFSI PunkteDFSI RatingDFSI NoteDFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft88,51AA+Sehr Gut (1,1)76,80AAGut (1,7)97,30AAAExzellent (0,7)94,38AAAExzellent (0,8)
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.86,95AA+Sehr Gut (1,2)87,08AA+Sehr Gut (1,2)90,96AAAExzellent (1,0)78,65AAGut (1,6)
Barmenia Krankenversicherung AG86,68AA+Sehr Gut (1,2)76,07AAGut (1,7)93,78AAAExzellent (0,9)93,71AAAExzellent (0,9)
HanseMerkur Krankenversicherung AG85,54AA+Sehr Gut (1,3)84,87AA+Sehr Gut (1,3)87,44AA+Sehr Gut (1,2)83,09AA+Sehr Gut (1,4)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft85,04AA+Sehr Gut (1,3)70,74AAGut (2,0)95,41AAAExzellent (0,8)92,88AAAExzellent (0,9)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft83,72AA+Sehr Gut (1,4)83,96AA+Sehr Gut (1,4)91,67AAAExzellent (1,0)67,35A+Gut (2,2)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft81,62AA+Sehr Gut (1,5)69,94A+Gut (2,1)93,41AAAExzellent (0,9)81,41AA+Sehr Gut (1,5)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft79,74AAGut (1,6)83,00AA+Sehr Gut (1,4)82,06AA+Sehr Gut (1,4)68,59A+Gut (2,1)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit76,57AAGut (1,7)73,63AAGut (1,9)84,53AA+Sehr Gut (1,3)66,56A+Gut (2,2)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit75,87AAGut (1,8)66,36A+Gut (2,2)80,07AA+Sehr Gut (1,5)86,50AA+Sehr Gut (1,2)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft71,93AAGut (2,0)82,23AA+Sehr Gut (1,4)62,97A+Gut (2,4)69,25A+Gut (2,1)
INTER Krankenversicherung AG68,33A+Gut (2,1)82,43AA+Sehr Gut (1,4)65,72A+Gut (2,3)45,36BBB+Befriedigend (3,3)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft67,75A+Gut (2,2)74,50AAGut (1,8)66,80A+Gut (2,2)56,14ABefriedigend (2,7)
LVM Krankenversicherungs-AG67,30A+Gut (2,2)69,33A+Gut (2,1)73,43AAGut (1,9)51,00ABefriedigend (3,0)
ERGO Krankenversicherung AG65,75A+Gut (2,3)84,85AA+Sehr Gut (1,3)54,02ABefriedigend (2,8)51,00ABefriedigend (3,0)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft65,56A+Gut (2,3)80,42AA+Sehr Gut (1,5)57,98ABefriedigend (2,7)51,00ABefriedigend (3,0)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.64,92A+Gut (2,3)71,77AAGut (2,0)65,63A+Gut (2,3)49,82BBB+Befriedigend (3,1)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG63,45A+Gut (2,4)66,02A+Gut (2,2)67,77A+Gut (2,2)49,65BBB+Befriedigend (3,1)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG62,58A+Gut (2,4)51,84ABefriedigend (3,0)68,30A+Gut (2,1)72,64AAGut (1,9)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft62,45A+Gut (2,4)70,35AAGut (2,0)46,25BBB+Befriedigend (3,2)79,04AAGut (1,6)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG62,03A+Gut (2,4)46,52BBB+Befriedigend (3,2)69,25A+Gut (2,1)78,63AAGut (1,6)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.61,31A+Gut (2,5)55,31ABefriedigend (2,8)71,83AAGut (2,0)52,27ABefriedigend (2,9)
vigo Krankenversicherung VVaG59,76ABefriedigend (2,6)62,95A+Gut (2,4)60,95A+Gut (2,5)51,00ABefriedigend (3,0)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft59,72ABefriedigend (2,6)72,83AAGut (1,9)50,19ABefriedigend (3,0)52,55ABefriedigend (2,9)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT58,72ABefriedigend (2,6)63,44A+Gut (2,4)56,98ABefriedigend (2,7)52,76ABefriedigend (2,9)
DFV Deutsche Familienversicherung AG56,43ABefriedigend (2,7)78,50AAGut (1,6)48,84BBB+Befriedigend (3,1)27,48BBAusreichend (4,2)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft55,83ABefriedigend (2,8)61,45A+Gut (2,5)51,74ABefriedigend (3,0)52,76ABefriedigend (2,9)

Gesamtergebnis:
Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 Punkte (100 Punkte sind maximal erreichbar). Durch Auf- und Abrundungen können sich Rundungsdifferenzen ergeben, welche keinen Einfluss auf das Gesamtergebnis haben. Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede auf der zweiten oder dritten Nachkommastelle verursacht.

DFSI NoteDFSI RatingDFSI Punkte
0,5 - 1,0ExzellentAAA90,00 - 100,00
1,1 - 1,5Sehr GutAA+80,00 - 89,99
1,6 - 2,0GutAA70,00 - 79,99
2,1 - 2,5GutA+60,00 - 69,99
2,6 - 3,0BefriedigendA50,00 - 59,99
3,1 - 3,5BefriedigendBBB+40,00 -49,99
3,6 - 4,0AusreichendBBB30,00 - 39,99
4,1 - 4,5AusreichendBB20,00 - 29,99
4,6 - 5,0MangelhaftB10,00 - 19,99
5,0 - 5,5MangelhaftC0,00 - 9,99



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DFSI Ratings GmbH ist eine unabhängige Agentur für Qualitätsratings im Versicherungssektor. DFSI Ratings GmbH bietet seit 2014 Qualitätsratings an, die aus Sicht von Privatkunden die Unternehmensqualität von Versicherern und Gesetzlichen Krankenkassen darstellen.

Dabei werden keine Bonitätsratings für Investoren und/oder Anleger erstellt. DFSI Ratings GmbH hat bei Versicherern und Gesetzlichen Krankenkassen mit über 100 Ratings die höchste Abdeckung veröffentlichter Qualitätsratings im deutschen Markt.