FOCUS-MONEY Heft 41/2020 Risikoleben-Policen

Experten sind sich einig: Der finanzielle Todesfallschutz für Angehörige gehört zu den wichtigsten Policen. Welche Tarife für welche Berufe den passenden Schutz bieten

Gerade in den aktuellen Pandemiezeiten wird den Menschen mal wieder vor Augen geführt, welch kostbare Güter doch Leben und Gesundheit sind – und wie schnell sie akut bedroht sein können. Es muss ja nicht immer gleich eine weltweite Seuche sein, die einen an die eigene Sterblichkeit erinnert. Denn eine ernsthafte Erkrankung, ein plötzlicher Infarkt oder ein fahrlässiger Unfall kann einen jederzeit selbst treffen. Eigentlich Grund genug, um sich bereits frühzeitig Gedanken zu machen, welche möglichen Folgen das eigene Ableben denn für die Angehörigen hätte. Oft genug kommen dann nämlich zu dem emotionalen Schmerz auch noch finanzielle Existenzängste. So stirbt rund jeder sechste Bundesbürger teils weit vor Erreichen des 65. Lebensjahrs. Also oft mitten im Berufsleben, beim Aufbau der Familie oder bei der Finanzierung der eigenen vier Wände. Doch die Kosten und Aufwendungen laufen für die Hinterbliebenen stets weiter, auch wenn dann Verdienst oder Betreuungsleistungen des gestorbenen Partners ersatzlos wegfallen.

Ersatzlos? Das muss nicht sein, denn da lässt sich durchaus finanziell vorbeugen: mit einer Risikolebensversicherung (RLV). Sie zahlt bei Tod des Versicherten die vertraglich vereinbarte Summe an die Begünstigten aus. Dabei sind auch relativ hohe Geldleistungen vergleichsweise günstig abzusichern. Insofern keine falsche Sparsamkeit beim Todesfallschutz. Als grobe Faustformel sollte etwa das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens angesetzt und die Laufzeit besser länger als zu kurz gewählt werden. Zu achten ist auch auf flexible Anpassungsmöglichkeiten des Vertrags für möglicherweise künftig sich ändernde Lebensumstände. Der Beitrag für den finanziellen Todesfallschutz richtet sich dann außer nach Versicherungshöhe und -laufzeit auch nach den persönlichen Daten der Kunden. Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Raucherstatus oder riskante Hobbys beeinflussen die Kalkulation. Insofern gibt es trotz des einfachen Prinzips der RLV dennoch einen äußerst vielfältigen Policenmarkt mit sehr unterschiedlichen Tarifen.

Deshalb werden in diesem großen RLV Test zehn einzelne Berufe analysiert und bewertet. Schließlich kann manch Anbieter bei einem Job top, bei einem anderen weniger gut sein. Damit aber möglichst viele Kunden eine Orientierung erhalten, sind jeweils zwei Berufsbilder zu einer Berufsgruppe zusammengefasst. Wer dort insgesamt gut abschneidet, wird meist auch für andere ähnliche Berufe ein gutes Angebot haben.
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