Referenzen

Jede Kasse kann in ihren Satzungen bestimmen, was die Klientel im Kampf gegen Erkrankungen tun muss, um im Rahmen von Bonusprogrammen eine Belohnung zu kassieren. Zudem dürfen die Gesetzlichen darüber entscheiden, ob beitragsfrei mitversicherte Familienangehörige auch an Programmen teilnahmeberechtigt sind oder es die Möglichkeit gibt, Prämien auf einem Familienkonto zu sammeln oder Bonuspunkte ins Folgejahr zu übertragen. „All dies sind wichtige Kriterien, die neben den pekuniären Möglichkeiten die Qualität eines Bonusprogramms bestimmen“, erklärt Thomas Lemke, Geschäftsführer des Deutschen Finanz-Service Instituts (DFSI). Doch welche der 108 für die Allgemeinheit geöffneten Kassen hat generell das beste Bonusprogramm in petto? „Das beste Bonusprogramm bei bundesweit geöffneten Kassen bietet derzeit die DAK“, bilanziert Lemke. Auf den Plätzen zwei und drei folgen HEK und energie-BKK. Bei regional agierenden Kassen hat die mh-plus die Nase vorn.

Mehr Info: Download Artikel (PDF 449,36 KB)

Viele Krankenkassen verstehen sich zunehmend als Dienstleister. Sie versuchen, ihr Service-, Leistungs- und Tarifangebot stetig zu erweitern und die Gesundheitsprävention zu fördern. Den Mitgliedern kann das nur recht sein. Denn die von den Kassen in diesem Zuge angebotenen Bonusprogramme zur Gesundheitsprävention helfen ihnen genau wie deren Wahltarife – Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung –, die privaten Gesundheitskosten zu reduzieren. Und das gilt erst recht für GKV-Versicherte, die diese Angebote geschickt bündeln.
So können Kassenpatienten durch die Teilnahme an Präventionsmaßnahmen – zum Beispiel Rückenschule, Nichtraucherseminare, Krebsvorsorge – Punkte sammeln, die sie in Geld- oder Sachprämien einlösen dürfen. Diese Bonusprogramme lassen sich bei vielen Kassen mit Wahltarifen kombinieren. Dabei verpflichten sich die Mitglieder im Wege eines Selbstbehalttarifs, die Kosten für medizinische Leistungen wie Arztbesuche, Medikamente oder Klinikaufenthalte bis zu einer gewissen Summe im Jahr selbst zu tragen. Im Gegenzug gibt es eine Prämie, die sich jedoch höchstens auf 20 Prozent der vom Mitglied übernommenen Ausgaben beläuft (maximal 600 Euro). Wer diese Option mit einer Beitragsrückerstattungskomponente verbindet, kann sogar bis zu 900 Euro pro Jahr einsammeln. Voraussetzung: Er verursacht ein Jahr lang keine Kosten. "Versicherte, die alle drei Angebote kombinieren, können ihre Prämie je nach Kasse sogar bis weit über 1400 Euro jährlich mindern", weiß DFSI-Experte Lemke. Das DFSI hat exklusiv für FOCUS-MONEY untersucht, bei welchen Kassen das Sparpotenzial im Verhältnis zum Risiko, wegen Krankheit die Prämien für Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung in den Wind schreiben zu müssen, am größten ist. Dazu haben die Analysten für vier unterschiedliche Gehaltsklassen die Kassen mit dem besten und kundenfreundlichsten Angebot für "Selbstbehalt kombiniert mit Bonusprogramm" und "Selbstbehalt kombiniert mit Beitragsrückerstattung und Bonusprogramm" herausgesucht. Bei der ersten Kategorie erzielte die DAK über alle Einkommensklassen hinweg das beste Gesamtergebnis, bei der zweiten die IKK Classic.

Die DAK konnte mit ihrer Tarifkombi DAKpro Balance punkten. Abhängig vom Einkommen, trägt der Kunde die Kosten für medizinische Leistungen bis zu einer Höchstsumme von jährlich 550 Euro selbst. Positiv: Nicht auf den Selbstbehalt angerechnet werden neben Krebsvorsorge und Schutzimpfungen auch Arztleistungen ohne weitere Verordnung für beitragsfrei mitversicherte Familienmitglieder. Den Selbstbehalt belohnt die DAK mit einer Grundprämie zwischen 60 und 216 Euro. Über das Programm DAKgesundAktivBonus können zusätzliche Prämien gesammelt werden.

mehr info: Download Artikel (PDF 601,17 KB)

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat für FOCUS-MONEY Pflegetagegeld-Policen für Frauen und Männer jeweils im Alter von 40, 50 und 60 Jahren untersucht. Angeschrieben wurden alle Gesellschaften, die ein solches Produkt offerieren. Den Fragebogen korrekt und vollständig nach den DFSI-Vorgaben ausgefüllt haben nur 19 Assekuranzen.

Bewertet wurden dabei ausschließlich die leistungsstärksten Tarife, bei denen die privaten Krankenversicherer in allen drei Pflegestufen sowohl bei ambulanter Betreuung des Patienten durch Fachkräfte und Laien als auch bei dessen stationärer Pflege im Heim zahlen.

mehr info: Download Booklet (PDF 4,45 MB)

Warum sich mit der Grundsicherung zufrieden geben? Für immer noch geringe Beiträge lässt sich auch eine Premiumvariante des gewünschten Todesfallschutzes abschließen. Dann gibt es zahlreiche Extras hinzu. So ist etwa eine vorgezogene Todesfallleistung möglich, bei der das Geld an den Versicherten selbst ausgezahlt wird, wenn er mit absehbar tödlichem Verlauf schwer krank ist. Oder es gibt verbesserte Nachversicherungsgarantien, sodass bei zahlreichen Anlässen wie etwa Heirat, Geburt von Kindern, Immobilienkauf, Gehaltserhöhungen oder Berufsstart die Versicherungssumme ohne neue Gesundheitsprüfung erhöht werden darf.

Auch ein spezieller Kinder-, Familienoder Baubonus ist möglich sowie ein Verlängerungsrecht des Todesfallschutzes ohne neue Gesundheitsfragen. Das DFSI Deutsche Finanz-Service Institut hat die neuen Premiumangebote genauer untersucht und bewertet.

mehr info: Download Booklet (PDF 1,44 MB)

So ärgerlich die aktuellen Entwicklungen für jeden einzelnen Betroffenen aber auch sind – für die Krankenkassen-Landschaft ist das Chaos um die Pleite der City BKK ein riesiger Imageschaden. Zeit also, die Karten einmal offen auf den Tisch zu legen. Denn natürlich gibt es nicht nur klamme Kassen.

Das Deutsche Finanz- Service Institut (DFSI) hat deshalb exklusiv für FOCUS-MONEY die Finanzkraft der gesetzlichen Krankenversicherungen analysiert. Mittels eines ausgeklügelten Fragebogens haben die Experten dabei Nettovermögen, Liquidität, Beitragsund Mitgliederentwicklung sowie Verwaltungskosten und Transparenz untersucht "Auf Platz eins hat es wieder die Techniker Krankenkasse geschafft", bilanziert Thomas Lemke, Geschäftsführer des DFSI. Die Techniker Krankenkasse gehört mit mehr als fünf Millionen Mitgliedern zu den großen Spielern und belegte bereits vergangenes Jahr die Spitzenposition im DFSI-Scoring.

Kein Wunder, dass sich die TK über Mitgliederschwund nicht beschweren kann. Im Gegenteil: Zwischen 2007 und 2010 stieg die Mitgliederzahl um knapp 17 Prozent.

mehr info: Download Booklet (PDF 3,4 MB)

Kaum ein Kunde wird vermutlich selbst beurteilen können, ob der nach Tarif und Leistung favorisierte Versicherer zudem auch eine Top-Bonität besitzt. Ist er in der Lage, auf Dauer sicher und renditestark zu wirtschaften, oder kämpft er womöglich ums eigene Überleben? Gerade wenn die Finanzstärke im Wettbewerb an Bedeutung gewinnt, ist es für jeden Anbieter naheliegend zu behaupten, besonders solide dazustehen.

Genau darauf haben sich weltweit tätige Rating-Agenturen wie Fitch Ratings, Standard & Poor's, Moody's oder A.M. Best und deutsche Analysehäuser wie Assekurata oder DFSI spezialisiert. Sie prüfen und bewerten zahlreiche Kennzahlen sowie oft auch Strategien der Unternehmen und geben ihre Bonitätseinschätzung in Form einer Rating- oder Scoring-Note bekannt.

mehr info: Download Booklet (PDF 1,85 MB)

Nachdem inzwischen eine Reihe von Krankenkassen erklärt hat, einen Zusatzbeitrag zu erheben, sind viele Versicherte nun auf der Suche nach einer neuen Kasse. Doch bevor man seiner alten Kasse kündigt und erst recht, wenn man eine neue Kasse sucht, sollte man zunächst genau die Angebote und Leistungen prüfen. Denn eventuell übernimmt die eigene Kasse Leistungen, die andere Kassen nicht tragen. Der reine Preisvergleich der Beiträge greift meistens zu kurz.

Viel sinnvoller ist es, das Leistungsspektrum der Gesetzlichen Krankenkassen zu prüfen und zu schauen, wo man genau die Leistungen erhält, die einem persönlich wichtig sind. Vom Service über die Wahltarife bis zum Angebot an alternativen Heilmethoden. Finden Sie heraus, welcher Versichertentyp Sie sind und welcher Anbieter für Sie die optimalen Leistungen bereithält.

Auf die sehr persönlichen Bedürfnisse kommt es bei der Auswahl der richtigen gesetzlichen Krankenkasse an. Dabei geht es schließlich um die Gesundheit, unser höchstes Gut. Die Checkliste für die Auswahl der richtigen Kasse sieht bei der Alleinerziehenden anders aus als beim Ehepaar mit zwei Kindern, obwohl doch beide unter der Überschrift "Familie" laufen.

Zusammen mit dem Deutschen Finanz-Service-Institut (DFSI) und dem unabhängigen Informationsdienst Gesetzlichekrankenkassen.de hat FOCUS-MONEY die Leistungskataloge von mehr als 150 Kassen durchstöbert und für acht verschiedene Versicherten-Typen die Versicherungen herausgefiltert, die deren Ansprüche am besten erfüllen. Denn es steckt weit mehr in der GKV als Einheitsmedizin für alle. Der Spielraum für individuelle Angebote ist groß – von A wie alternativer Medizin bis Z wie Zusatzleistungen etwa in Form von über den Regelkatalog hinaus gehender Impfungen.

mehr info: Download GKV-Guide 2011 (PDF 2,57 MB)
Über alle acht Kundengruppen hinweg hat DFSI die Leistungspunkte aggregiert. Die DAK bietet das beste Kunden-Leistungspektrum bundesweit geöffneter Kassen gefolgt von der BarmerGEK und der Techniker Krankenkasse. Bei den regional geöffneten Kassen ist die mhplus BKK die Nummer 1 gefolgt von der BKK Mobil Oil und der BKK Wirtschaft&Finanzen.

Wo Interessenten Geld zu günstigen Zinsen und kundenfreundlichen Bedingungen bekommen, zeigt der Online-Ratenkredittest von FOCUS-MONEY in Zusammenarbeit mit dem DFSI. Dafür wurden die Angebote von sechs großen überregionalen Filialbanken und Kreditspezialisten untersucht. Das beste Angebot unterbreitet die Targobank mit ihrem Online-Kredit vor Postbank (Privatkredit direkt) und Deutscher Bank (Online-Kredit).

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 1,67 MB)

Nur die Guten ins Töpfchen. Doch auch bei Pensionskassen ist die Bonität enorm wichtig. Das zeigen die Ergebnisse der BaFin-Stresstests: 2008 haben zwölf und 2009 immerhin noch sechs Pensionskassen den Test nicht bestanden. Daher sollten Arbeitgeber wie -nehmer darauf achten, nur finanzstarke Pensionskassen auszusuchen. Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat in einem Scoring-Verfahren die Pensionskassen auf ihre künftige Leistungsfähigkeit hin untersucht. Ergebnis: „Die Mehrzahl der Pensionskassen verfügt über eine starke Substanzkraft und zeigt eine gute Kundenperformance“, bilanziert Marco Metzler, DFSI-Fachbeirat

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 476,47 KB)

Das DFSI hat anhand öffentlich zugänglicher Unternehmenskennzahlen die Finanzstärke der deutschen Lebensversicherer untersucht. In den Score gingen sowohl die finanzielle Substanz (Substanzkraft) als auch die Auschüttungspolitik gegenüber dem Kunden (Kundenperformance) ein. Top-Noten unter den 40 größten Lebensversicherern erhielten DEVK, HUK-Coburg und der FOCUS-MONEY-Testsieger des Jahres 2010, die WWK. Metzler ist sich sicher: „Diese Gesellschaften werden auch 2011 deutlich mehr als den Garantiezins erwirtschaften.“

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 1,15 MB)

Mit Deutschlands größtem Krankenkassen-Test, den FOCUS-MONEY in Zusammenarbeit mit Gesetzlichekrankenkassen.de und dem Deutschen Finanz-Service-Institut (DFSI) in Köln erstellt hat, bekommen gesetzlich Krankenversicherte eine umfangreiche Entscheidungshilfe für die Suche nach dem optimalen Gesundheitsschutz an die Hand.

Am Stichtag 29.10.2010 waren für den Test aus der Datenbank von Gesetzlichekrankenkassen.de für rund 120 für die Allgemeinheit geöffnete Krankenkassen jeweils mehr als 300 Detaildaten abgerufen und anschließend ausgewertet worden. Die Daten waren zuvor per Fragebogen erfasst worden. Das Spektrum der untersuchten Bereiche wurde in diesem Jahr – bei der inzwischen fünften Auflage des Tests – um die Kategorie „Beitrag/Finanzstärk“ erweitert.

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 2,57 MB)

So manchem Privatpatienten steckt sicher noch der Schreck in den Gliedern. Politische Überlegungen schienen eine Zeitlang das gesamte System der privaten Krankenversicherung (PKV) in Frage zu stellen. Doch die Zeiten haben sich geändert: Die PKV-Unternehmen sind in Summe gut durch die Krise gekommen und auch politisch verspüren sie nach den jüngsten Reformideen wieder Rückenwind. Das macht die gesamte Branche zuversichtlich. Doch der einzelne Kunde bindet sich meist lebenslang an einen konkreten Anbieter. Da muss er sich auch in ferner Zukunft auf dessen spezielle Leistungsfähigkeit verlassen können. Ein gutes Indiz dafür ist die Finanzstärke des Unternehmens.

Warum das so ist und wer eine Top-Bonität vorweisen kann, lesen Sie in Booklet 42/2010.

mehr Info: download Booklet (PDF 1,33 MB)

Sicher sind die Ersparnisse bei Lebensversicherungen – doch werfen sie dort auch genug ab? Angesichts sinkender Renditen am Kapitalmarkt warnen längst nicht mehr nur Verbraucherschützer vor dem Vorsorgeklassiker. Doch sie irren: Während sichere Bundesanleihen im Durchschnitt kaum noch eine Zwei vor dem Komma ausweisen, glänzen die Anlagestrategen von Top-Versicherern mit erstklassigen Erträgen.
Im Test der 30 größten Lebensversicherer in Deutschland weist erneut die WWK den besten Wert bei der Substanzkraft auf – und gehört zu den wenigen Unternehmen, die in einem schwierigen Marktumfeld die Quote sogar noch gesteigert haben. Damit bauen die Münchner auch im Dauertest des Deutschen Finanz-Service Instituts (DFSI) ihre Führung weiter aus. Wie schon im Jahr zuvor landete die Nürnberger bei der aktuellen Auswertung auf Rang zwei, gefolgt von der Hannoverschen.

mehr Info: download Artikel (PDF 2,44 MB)

Das Motto der drei Musketiere lautet: Einer für alle – alle für einen. Es lässt sich auf moderne Versicherungspolicen übertragen, die in einem einzigen Produkt mehrere Sparten für einen Rundumschutz bündeln – zum Beispiel für das eigene Haus, den Hausrat – und Schutz vor teurer Haftung sowie Unfällen mit langwierigen Folgen für die Gesundheit bieten sollen. Der Kunde bekommt in der Regel nur einen Versicherungsschein und eine Rechnung.
Gründe genug für FOCUS-MONEY, diesen Markt erstmals unter die Lupe zu nehmen. Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat für Focus-Money die leistungsstärksten Tarife bei Versicherern mit hochwertigen Produkten abgefragt, die als sogenannte Bündelpolice „von der Stange“ in unseren Musterfällen fünf Verträge vereinen – Haftpflicht, Hausrat, Glas, Wohngebäude und Unfall. Die Abfrage bei den Assekuranzen umfasste zwei exakt definierte Versichertentypen (ein Ehepaar und ein Single) und für die Versicherungssparten Wohngebäude, Hausrat und Glas fünf bis auf Straße und Hausnummer genau bezeichnete Adressen in Bonn-Meckenheim sowie in den Großstädten Berlin, Hamburg, Hannover und München.

mehr Info: download Artikel (PDF 1005,69 KB)

Tarif-Kombis aus Selbstbehalt, Beitragsrückerstattung und Bonusprogrammen helfen kräftig sparen.
Als erfreuliche Nebenwirkung bieten sie zudem finanzielle Vorteile, da GKV-Mitglieder sich mit ihrer Hilfe einen Teil der Beiträge zurückholen können. Das Prinzip: Versicherte sammeln für Fitness-Seminare oder die Krebsvorsorge Punkte, die sie gegen Geldprämien eintauschen dürfen. Der Clou: „Bonusprogramme lassen sich heute bei vielen Kassen auch mit den Wahltarifen Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung kombinieren, was die Prämie je nach Krankenkasse bis weit über 1400 Euro jährlich mindert“, verrät Thomas Lemke, Geschäftsführer des Deutschen Finanz-Service Instituts (DFSI) in Köln.
Doch bei welchen Kassen ist das Sparpotenzial im Verhältnis zum Risiko, wegen Krankheit die Prämien für Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung in den Wind schreiben zu müssen, am größten? Um diese Frage zu beantworten, hat das DFSI exklusiv für FOCUS-MONEY die Kassen mit den besten und kundenfreundlichsten Tarif- Kombis für vier Gehaltsklassen herausgepickt. Erste Wahl in der Untersuchung waren DAK, hkk, Securvita und die IKK classic.

mehr Info: download Artikel (PDF 1,44 MB)

Detaillierte Diagnose. Das unterstreicht jetzt auch eine neue, repräsentative Analyse der Durchschnittsprämien von 95 Prozent aller am deutschen Markt agierenden Autoversicherer. Exklusiv für FOCUS-MONEY hat in dieser Untersuchung die Nafi Unternehmensberatung in Kooperation mit der General Reinsurance (Gen Re) alle Tarifsparten samt sechs der häufigsten vertretenen Kundenprofile unter die Lupe genommen. Wie die Fälle Ineas und Lady-Car-Online zeigen, sollte für Kunden neben dem Preis bei der Wahl einer Assekuranz auch deren Bonität von Bedeutung sein. Daher bewertete das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) im FOCUS-MONEY-Test neben der Prämie auch die jeweilige Finanzstärke der Direkt- respektive Serviceversicherer.

mehr Info: download Artikel (PDF 1,74 MB)

Welche Krankenkassen sind wirtschaftlich potent und somit stabil beim Beitrag?
Antworten gibt der DFSI-Finanzkraft-Test
Auf Herz und Nieren. Um Licht ins Dunkel zu bringen, hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) exklusiv für FOCUS-MONEY die Finanzkraft der Kassen analysiert. Mittels eines ausgeklügelten Fragebogens wurden dabei neben Substanzkraft, Beitragsstablität und Bilanz-Transparenz die Verwaltungskosten der Kassen getestet . „Als Spitzenreiter in puncto Finanzkraft glänzte dabei die Techniker“, bilanziert Marco Metzler, fachlicher Beirat des DFSI in Köln. Mit „sehr gut“ wurde zudem die Wirtschaftslage von HKK, IKK Classic, Siemens BKK und Vereinigte IKK beurteilt.

Die Bundesregierung denkt darüber nach, zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung auch eine kapitalgedeckte Pflegerente verbindlich einzuführen. Thomas Lemke, Geschäftsführer des Deutschen Finanz Service Instituts, sagt, warum das sinnvoll ist.

mehr Info: Download-Artikel (PDF 752,92 KB)

Jeder vernünftige Mensch vertraut sein Geld eigentlich nur Personen, Unternehmen und Staaten an, von denen er nachweislich erwarten darf, dass sie mit seinen Ersparnissen erfolgreich umgehen können. Auch wenn Auslöser und Verlauf der internationalen Finanzkrise an diesem gesunden Menschenverstand manchmal zweifeln lassen, der Grundsatz gilt nach wie vor – wenn nicht sogar mehr denn je.

Gerade bei langlaufenden Verträgen wie Lebensversicherungen sollte der Kunde daher besonders darauf achten, dass der Anbieter sein Geschäft versteht. Zwar ist die Branche als Ganzes bisher recht glimpflich durch die Krise gekommen, aber zwischen den einzelnen Gesellschaften zeigen sich doch gewaltige Unterschiede. FOCUS-MONEY gibt mit diesem Booklet Entscheidungshilfen, welche Versicherer sich grundsätzlich als vertrauenswürdig qualifizieren.

mehr info: Download Booklet (PDF 3,43 MB)

Nachdem inzwischen eine Reihe von Krankenkassen erklärt hat, einen Zusatzbeitrag zu erheben, sind viele Versicherte nun auf der Suche nach einer neuen Kasse. Doch bevor man seiner alten Kasse kündigt und erst recht, wenn man eine neue Kasse sucht, sollte man zunächst genau die Angebote und Leistungen prüfen. Denn eventuell übernimmt die eigene Kasse Leistungen, die andere Kassen nicht tragen. Der reine Preisvergleich der Beiträge greift meistens zu kurz.

Viel sinnvoller ist es, das Leistungsspektrum der Gesetzlichen Krankenkassen zu prüfen und zu schauen, wo man genau die Leistungen erhält, die einem persönlich wichtig sind. Vom Service über die Wahltarife bis zum Angebot an alternativen Heilmethoden. Finden Sie heraus, welcher Versichertentyp Sie sind und welcher Anbieter für Sie die optimalen Leistungen bereithält.

Auf die sehr persönlichen Bedürfnisse kommt es bei der Auswahl der richtigen gesetzlichen Krankenkasse an. Dabei geht es schließlich um die Gesundheit, unser höchstes Gut. Die Checkliste für die Auswahl der richtigen Kasse sieht bei der Alleinerziehenden anders aus als beim Ehepaar mit zwei Kindern, obwohl doch beide unter der Überschrift „Familie“ laufen.

Zusammen mit dem Deutschen Finanz-Service-Institut (DFSI) und dem unabhängigen Informationsdienst Gesetzlichekrankenkassen.de hat FOCUS-MONEY die Leistungskataloge von mehr als 120 Kassen durchstöbert und für acht verschiedene Versicherten-Typen die Versicherungen herausgefiltert, die deren Ansprüche am besten erfüllen. Denn es steckt weit mehr in der GKV als Einheitsmedizin für alle. Der Spielraum für individuelle Angebote ist groß – von A wie alternativer Medizin bis Z wie Zusatzleistungen etwa in Form von über den Regelkatalog hinaus gehender Impfungen.

mehr info: Download GKV-Guide 2010 (PDF 2,5 MB)
Über alle acht Kundengruppen hinweg hat DFSI die Leistungspunkte aggregiert. Die DAK bietet das beste Kunden-Leistungspektrum bundesweit geöffneter Kassen gefolgt von der Techniker und der Neckermann BKK. Bei den regional geöffneten Kassen ist die mhplus BKK die Nummer 1 gefolgt von Salvina und BKK Wirtschaft&Finanzen.

mehr dazu

Die Qualität der Versicherungs- und Bankprodukte ist direkt verbunden mit der Bonität des Anbieters. Während wir bis vor Kurzem kaum relevante Unterschiede in der Finanzstärke von Versicherern verzeichnen konnten, gibt es heute auf Grund der aktuellen Entwicklungen gravierende Unterschiede.

Die Netto-Renditen der Lebensversicherer sind wegen niedriger Zinsen und Verluste auf Grund der Kapitalmarktkrise deutlich gesunken. Dabei wurden die Gewinndeklarationen der Versicherer in den letzten Jahren nicht im gleichen Maße reduziert. Einige Versicherer leben daher aktuell aus der Substanz.

Für einige Investorengruppen und Anteilseigner an Lebensversicherern scheint das Geschäftsmodell der deutschen Lebensversicherung zukünftig nicht mehr renditestark genug zu sein. Die Aktionäre und das Management der Victoria Leben und der DeltaLloyd Gruppe haben kürzlich entschieden das Neugeschäft einzustellen.

Vor dem Hintergrund einer bevorstehenden Welle von Neugeschäftsschliessungen mit damit verbundenen Run-Offs des Lebensversicherers ist die Finanzkraft des Anbieters ein extrem wichtiges Auswahlkriterium beim Abschluss eines neuen Vertrages.

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 604,02 KB)

Mehr als ein Viertel der Haushalte nutzt mittlerweile Konsumentenkredite. Ganz weit oben auf der Liste der Verwendungsmöglichkeiten stehen dabei Gebrauchsgüter wie das Auto, gefolgt vom Haus und Möbeln. Auch wenn rund 40 Prozent der Deutschen – wobei Frauen etwas zurückhaltender als Männer sind mit einem Kredit liebäugeln, ist er für viele kein Gesprächsthema. 73 Prozent der erwachsenen Bevölkerung haben in Gesprächen mit Freunden, Verwandten und Kollegen diesen Punkt noch nie angeschnitten „Diskretion spielt daher bei Darlehen eine große Rolle“, sagt Marco Metzler, Fachbeirat des Deutschen Finanz-Service Instituts (DFSI). Doch welche Banken zeigen sich bereits bei der Angebotserstellung diskret im Umgang mit Kreditnehmern? Welche Kredite vereinen gute Beratungsleistung mit verbraucherfreundlichen Produkten? Im Auftrag von FOCUS-MONEY hat DFSI die Angebote der zehn häufigsten, überregional erhältlichen Ratenkredite der großen Filialinstitute in Berlin, Hamburg und Stuttgart unter die Lupe genommen. Als Top-Ratenkredit entpuppte sich dabei das Angebot von EasyCredit, gefolgt von HypoVereinsbank und Norisbank (s. Tabelle unten). „Die Berater von EasyCredit glänzten in den Gesprächen mit dem besten Lösungsangebot.

Unser Testurteil: „sehr gut“, sagt DFSI-Fachmann Metzler. EasyCredit- Berater nahmen sich stets ausgiebig Zeit für eine detaillierte Analyse des Kundenwunsches und überzeugten durch gute Kenntnisse von Kosten- und Produktdetails. Zuverlässig waren die EasyCredit-Experten auch bei Terminvereinbarungen.

„Termine mit den Testern wurden stets pünktlich ohne Wartezeiten eingehalten“, lobt Metzler.



mehr info: Download Print-Artikel (PDF 1,18 MB)

Jetzt ist es amtlich: Mit Lebensversicherungen lässt sich das Vermögen lebenslang vor der Abgeltungsteuer schützen und bleibt dennoch flexibel verfügbar.
Mit Lebensversicherungen lässt sich das Vermögen lebenslang vor der Abgeltungsteuer schützen und bleibt dennoch flexibel verfügbar Klar im Vorteil. Und wie! „Beim Vergleich von Fondspolicen und Fonds liegen die Versicherungslösungen vorn, denn bei einem Fonds unterliegen laufende Fondserträge Jahr für Jahr der Abgeltungsteuer“, erklärt DFSI-Beirat Marco Metzler. „Selbst Umschichtungen sind abgeltungsteuerpflichtig, das Vermögen im Versicherungsvertrag kann dagegen ungestört steuerfrei anwachsen.“ Das bestätigt auch die Beispielrechnung im Artikel. Allein durch die steuerfreie Ansparphase hat der Versicherte so im realen Vergleich über 71000 Euro mehr erzielt. Wohlgemerkt, ohne dabei steuerbegünstigte Teilauszahlungen oder mögliche Fondswechsel gesondert zu berücksichtigen.

Alte Lösungen, neu kombiniert. Dabei gibt es schon längst einen klaren Gewinner, der dem erweiterten Zugriff der Finanzbeamten entgeht: die Lebensversicherung. „Die Abgeltungsteuer liefert für sie neue Verkaufsargumente und sorgt für Rückenwind“, sagt Thomas Adolph, Finanzberater aus Frankfurt. „Denn Versicherungen sind in der Regel von der 25-prozentigen Abgabe nicht betroffen: Die Ansparphase erfolgt komplett steuerfrei, Rentenzahlungen werden nur mit einem äußerst günstigen Ertragsanteil besteuert, und bei Kapitalauszahlungen ist meist nur die Hälfte der Erträge steuerpflichtig.“

Hinzu kommen vielfältige Gestaltungsmöglichkeiten: „Die Zukunft der gesamten Branche heißt Flexibilität, mit Ein- und Auszahlungen je nach persönlicher Lebenssituation des Versicherten. Man kann so sehr genau auf Kundenwünsche eingehen“, erkannte Marco Metzler, fachlicher Beirat des Deutschen Finanz Service Instituts (DFSI), bereits vor vier Jahren.

mehr info: Link zum Online-Artikel

Wo die Differenzen liegen und sich Verbraucher bestens versorgt fühlen können, zeigt Deutschlands größter Krankenkassen-Test von FOCUS-MONEY in Zusammenarbeit mit www.gesetzlicheKrankenkassen.de. Mit einem umfangreichen und detaillierten Fragebogen hat der unabhängige Online-Dienst im September und Oktober 2009 bei 138 der Allgemeinheit geöffneten Kassen das Leistungsspektrum abgefragt. Mehr als 48 000 Einzeldaten wurden ausgewertet.

Erneut ganz oben Auch bei der vierten Auflage des FOCUS-MONEY Krankenkassentests heißt der Sieger Techniker Krankenkasse (TK). In der Summe aller geprüften Leistungsfaktoren, die in diesem Jahr um die Bereiche „Transparenz“ und „Zusatzversicherungen“ ergänzt wurden, hat sie die Nase vorn vor Barmer und DAK und sichert sich den Titel „Deutschlands beste Krankenkasse“.

Sie überzeugt mit einer Top-Platzierung bei den Wahltarifen und mit sehr guten Plätzen bei ambulanter und integrierter Versorgung sowie in puncto Telefonhotline, Zusatzleistungen und Transparenz. Bei den regional geöffneten Anbietern ist Sieger die mhplus Betriebskrankenkasse, gefolgt von dern AOK Rheinland/Hamburg.

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) vergibt zusätzlich die Auszeichnung „Beste Leistung“ beim FOCUS-MONEY-Vergleich für das beste Leistungsspektrum, das eine gesetzliche Krankenkasse ihren Versicherten bietet. Das DFSI erklärt zu seiner Entscheidung: „Die Securvita Krankenkasse hebt sich unter den bundesweit geöffneten gesetzlichen Krankenkassen von anderen Wettbewerbern durch ihr sehr umfangreiches Leistungsangebot ab“

Grundlage für diese Kategorie bilden die in FOCUS-MONEY (47/09) aufgeführten Leistungsbereiche (Punktzahl in Klammern):
- Bonus-/Vorteilsprogramme
- Naturheilverfahren
- besondere ambulante Versorgung
- besondere integrierte Versorgung
- Gesundheitsförderung
- Zusatzleistungen

In Addition kam die Securvita Krankenkasse somit in der Kategorie „Leistung“ zu einem Gesamtergebnis von 105,18 Punkten. Im Rahmen der 138 getesteten gesetzlichen Krankenkassen belegt die Securvita mit dieser Punktzahl in der Kategorie „Leistung“ den ersten Platz, gefolgt von Techniker und Barmer auf den zweiten und dritten Platz.



mehr info: Download Print-Artikel (PDF 2,61 MB)

Wie groß sind die verfügbaren Puffer, wenn die Finanzkrise andauert? Welche Gesellschaften haben genug Reserven, aus denen sie „zubuttern“ können? Gemeinsam mit dem Aktuar des Instituts für Vermögensaufbau, Andreas Beck, hat FOCUS-MONEY bereits vor zwei Jahren eine Kennzahl entwickelt, die all diese Fragen beantwortet: die Substanzkraftquote. Sie errechnet sich aus der freien, noch nicht gebundenen RfB zuzüglich des Eigenkapitals der Gesellschaft, geteilt durch die Deckungsrückstellung für bereits fest zugesagte Versicherungsleistungen. „Die Substanzkraftquote liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in der Zukunft eine stabile Überschussbeteiligung ausweisen kann und die prognostizierten Erträge ohne größere Schwankungen auszahlt“, konstatiert Beck.

Einmal solide – immer solide? Um kurzfristige Schwankungen zu eliminieren, gab FOCUS-MONEY beim Deutschen Finanzservice Institut eine Analyse in Auftrag. Ziel der Untersuchung: Welcher der 30 größten Versicherer in Deutschland weist auch im Rückblick über die vergangenen fünf Jahre die höchste Substanzkraftquote auf?

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 641 KB)

Auf die sehr persönlichen Bedürfnisse kommt es auch bei der Auswahl der richtigen gesetzlichen Krankenkasse an. Dabei geht es schließlich um die Gesundheit, unser höchstes Gut. Die Checkliste für die Auswahl der richtigen Kasse sieht bei der Alleinerziehenden anders aus als beim Ehepaar mit zwei Kindern, obwohl doch beide unter der Überschrift „Familie“ laufen. FOCUS-MONEY erklärt in diesem Guide gemeinsam mit www.gesetzlicheKrankenkassen.de und dem DFSI Deutsches Finanz-Service Institut, was gesetzlich Krankenversicherte jetzt für die Wahl der richtigen Krankenkasse wissen müssen.

Zudem haben wir für sieben Typologien Kriterienkataloge festgelegt und zeigen an diesen sieben Beispielen, wie vielschichtig die Anforderungen an die richtige gesetzliche Krankenkasse heute sind. Denn dass wir uns die bestmögliche Leistung für unser ganz individuelles Anforderungsprofil sichern wollen – daran wird die Krise nichts ändern. Sie wird den Trend höchstens verstärken.

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 3,33 MB)

Wo die Differenzen liegen und sich Verbraucher bestens versorgt fühlen können, zeigt Deutschlands größter Krankenkassen-Test von FOCUS-MONEY in Zusammenarbeit mit www.gesetzlicheKrankenkassen.de. Mit einem umfangreichen und detaillierten Fragebogen hat der unabhängige Online-Dienst im September und Oktober bei 163 der Allgemeinheit geöffneten Kassen das Leistungsspektrum abgefragt. Erfasst wurden die Kategorien Geschäftsstellen, Telefon-Services, Wahltarife, Bonus- und Vorteilsprogramme, Naturheilverfahren, Modellverfahren, Integrierte Versorgung, Zusatzleistungen und Gesundheitsförderung.

141 Kassen schickten den Fragebogen, ausgefüllt und mit rechtsverbindlicher Unterschrift versehen, zurück. Mehr als 48 000 Einzeldaten wurden ausgewertet. Details, die wir hier nicht abbilden können, lassen sich auf www.gesetzlicheKrankenkassen.de abrufen. Erweiterte Abfrage. Neu gegenüber den bislang veröffentlichten Kassen-Rankings von FOCUS-MONEY aus den Jahren 2006 und 2007 ist die Aufteilung des Bereichs Wahltarife/Bonusprogramme in zwei separate Faktoren sowie die Hinzunahme des Faktors Gesundheitsförderung. Zudem wurden diesmal nicht nur bundesweit geöffnete, sondern auch regional begrenzt aktive Krankenkasssen berücksichtigt.

Angesichts des kommenden einheitlichen Beitragssatzes erfolgte die Bewertung ausschließlich auf Basis der Leistungen. Gesamtsieger und damit Träger der Auszeichnung „Deutschlands beste Krankenkasse“ ist die Kasse mit der höchsten Punktzahl aus der Addition der Punkte in den Einzelkategorien. Wie auch in den Vorjahren glänzen die Bestplatzierten mit einem in der Breite guten bis sehr guten Abschneiden. So sichern sich die drei Top-Kassen in allen in die Gesamtwertung eingeflossenen Faktoren immer einen Platz unter den Top Ten.

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 2,55 MB)

Wohl kein Reformgesetz in den vergangenen 20 Jahren krempelte das System der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) so grundlegend um, wie das im April 2007 in Kraft getretene Gesetz zur Stärkung des Wettbewerbs in der gesetzlichen Krankenversicherung. Egal ob Ärzte, Kliniken, Kassen, Pharma-Firmen oder Patienten – für alle Beteiligten haben sich die Bedingungen verändert.

Die einschneidenste Neuerung ist die Etablierung des sogenannten Gesundheitsfonds ab Januar 2009. Nach wie vor rangeln Politik, Ärzte und Kassenverbände um Details des komplizierten Konstrukts: Noch immer ist nicht abschließend geklärt, wie der Finanzausgleich zwischen Versicherern mit überproportional vielen alten und kranken Mitgliedern und denen mit überwiegend jungen und gesunden Kunden organisiert werden soll.

Ein zentraler Aspekt steht jedoch schon fest: Für alle GKV-Mitglieder gilt 2009 ein einheitlicher Beitragssatz. Gesundheitsministerin Ulla Schmidt erhofft sich vom Systemumbau, dass die Leistungen der Kassen stärker in den Fordergrund treten und der Wettbewerb künftig über sie ausgetragen wird und nicht mehr über die Höhe der Versicherungsbeiträge.

Doch wo und wie unterscheiden sich eigentlich die Kassen? Mit dem vorliegenden Gemeinschafts-Journal wollen FOCUS-MONEY, der Online-Vergleichsdienst www.gesetzlichekrankenkassen.de, DAK, Barmer und BKK Mobil Oil Orientierung im gesetzlichen wie im freiwilligen Leistungsspektrum der Krankenkassen geben – vom Service über die Wahltarife bis zum Angebot an alternativen Heilmethoden. Finden Sie heraus, welcher Versichertentyp Sie sind und welcher Anbieter für Sie die optimalen Leistungen bereithält.

mehr info: Download Print-Artikel (PDF 11,06 MB)