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Welche Krankenkassen sind wirtschaftlich potent und somit stabil beim Beitrag?
Antworten gibt der DFSI-Finanzkraft-Test
Auf Herz und Nieren. Um Licht ins Dunkel zu bringen, hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) exklusiv für FOCUS-MONEY die Finanzkraft der Kassen analysiert. Mittels eines ausgeklügelten Fragebogens wurden dabei neben Substanzkraft, Beitragsstablität und Bilanz-Transparenz die Verwaltungskosten der Kassen getestet . „Als Spitzenreiter in puncto Finanzkraft glänzte dabei die Techniker“, bilanziert Marco Metzler, fachlicher Beirat des DFSI in Köln. Mit „sehr gut“ wurde zudem die Wirtschaftslage von HKK, IKK Classic, Siemens BKK und Vereinigte IKK beurteilt.

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Die Bundesregierung denkt darüber nach, zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung auch eine kapitalgedeckte Pflegerente verbindlich einzuführen. Thomas Lemke, Geschäftsführer des Deutschen Finanz Service Instituts, sagt, warum das sinnvoll ist.

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Jeder vernünftige Mensch vertraut sein Geld eigentlich nur Personen, Unternehmen und Staaten an, von denen er nachweislich erwarten darf, dass sie mit seinen Ersparnissen erfolgreich umgehen können. Auch wenn Auslöser und Verlauf der internationalen Finanzkrise an diesem gesunden Menschenverstand manchmal zweifeln lassen, der Grundsatz gilt nach wie vor – wenn nicht sogar mehr denn je.

Gerade bei langlaufenden Verträgen wie Lebensversicherungen sollte der Kunde daher besonders darauf achten, dass der Anbieter sein Geschäft versteht. Zwar ist die Branche als Ganzes bisher recht glimpflich durch die Krise gekommen, aber zwischen den einzelnen Gesellschaften zeigen sich doch gewaltige Unterschiede. FOCUS-MONEY gibt mit diesem Booklet Entscheidungshilfen, welche Versicherer sich grundsätzlich als vertrauenswürdig qualifizieren.

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Nachdem inzwischen eine Reihe von Krankenkassen erklärt hat, einen Zusatzbeitrag zu erheben, sind viele Versicherte nun auf der Suche nach einer neuen Kasse. Doch bevor man seiner alten Kasse kündigt und erst recht, wenn man eine neue Kasse sucht, sollte man zunächst genau die Angebote und Leistungen prüfen. Denn eventuell übernimmt die eigene Kasse Leistungen, die andere Kassen nicht tragen. Der reine Preisvergleich der Beiträge greift meistens zu kurz.

Viel sinnvoller ist es, das Leistungsspektrum der Gesetzlichen Krankenkassen zu prüfen und zu schauen, wo man genau die Leistungen erhält, die einem persönlich wichtig sind. Vom Service über die Wahltarife bis zum Angebot an alternativen Heilmethoden. Finden Sie heraus, welcher Versichertentyp Sie sind und welcher Anbieter für Sie die optimalen Leistungen bereithält.

Auf die sehr persönlichen Bedürfnisse kommt es bei der Auswahl der richtigen gesetzlichen Krankenkasse an. Dabei geht es schließlich um die Gesundheit, unser höchstes Gut. Die Checkliste für die Auswahl der richtigen Kasse sieht bei der Alleinerziehenden anders aus als beim Ehepaar mit zwei Kindern, obwohl doch beide unter der Überschrift „Familie“ laufen.

Zusammen mit dem Deutschen Finanz-Service-Institut (DFSI) und dem unabhängigen Informationsdienst Gesetzlichekrankenkassen.de hat FOCUS-MONEY die Leistungskataloge von mehr als 120 Kassen durchstöbert und für acht verschiedene Versicherten-Typen die Versicherungen herausgefiltert, die deren Ansprüche am besten erfüllen. Denn es steckt weit mehr in der GKV als Einheitsmedizin für alle. Der Spielraum für individuelle Angebote ist groß – von A wie alternativer Medizin bis Z wie Zusatzleistungen etwa in Form von über den Regelkatalog hinaus gehender Impfungen.

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Über alle acht Kundengruppen hinweg hat DFSI die Leistungspunkte aggregiert. Die DAK bietet das beste Kunden-Leistungspektrum bundesweit geöffneter Kassen gefolgt von der Techniker und der Neckermann BKK. Bei den regional geöffneten Kassen ist die mhplus BKK die Nummer 1 gefolgt von Salvina und BKK Wirtschaft&Finanzen.

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Die Qualität der Versicherungs- und Bankprodukte ist direkt verbunden mit der Bonität des Anbieters. Während wir bis vor Kurzem kaum relevante Unterschiede in der Finanzstärke von Versicherern verzeichnen konnten, gibt es heute auf Grund der aktuellen Entwicklungen gravierende Unterschiede.

Die Netto-Renditen der Lebensversicherer sind wegen niedriger Zinsen und Verluste auf Grund der Kapitalmarktkrise deutlich gesunken. Dabei wurden die Gewinndeklarationen der Versicherer in den letzten Jahren nicht im gleichen Maße reduziert. Einige Versicherer leben daher aktuell aus der Substanz.

Für einige Investorengruppen und Anteilseigner an Lebensversicherern scheint das Geschäftsmodell der deutschen Lebensversicherung zukünftig nicht mehr renditestark genug zu sein. Die Aktionäre und das Management der Victoria Leben und der DeltaLloyd Gruppe haben kürzlich entschieden das Neugeschäft einzustellen.

Vor dem Hintergrund einer bevorstehenden Welle von Neugeschäftsschliessungen mit damit verbundenen Run-Offs des Lebensversicherers ist die Finanzkraft des Anbieters ein extrem wichtiges Auswahlkriterium beim Abschluss eines neuen Vertrages.

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Mehr als ein Viertel der Haushalte nutzt mittlerweile Konsumentenkredite. Ganz weit oben auf der Liste der Verwendungsmöglichkeiten stehen dabei Gebrauchsgüter wie das Auto, gefolgt vom Haus und Möbeln. Auch wenn rund 40 Prozent der Deutschen – wobei Frauen etwas zurückhaltender als Männer sind mit einem Kredit liebäugeln, ist er für viele kein Gesprächsthema. 73 Prozent der erwachsenen Bevölkerung haben in Gesprächen mit Freunden, Verwandten und Kollegen diesen Punkt noch nie angeschnitten „Diskretion spielt daher bei Darlehen eine große Rolle“, sagt Marco Metzler, Fachbeirat des Deutschen Finanz-Service Instituts (DFSI). Doch welche Banken zeigen sich bereits bei der Angebotserstellung diskret im Umgang mit Kreditnehmern? Welche Kredite vereinen gute Beratungsleistung mit verbraucherfreundlichen Produkten? Im Auftrag von FOCUS-MONEY hat DFSI die Angebote der zehn häufigsten, überregional erhältlichen Ratenkredite der großen Filialinstitute in Berlin, Hamburg und Stuttgart unter die Lupe genommen. Als Top-Ratenkredit entpuppte sich dabei das Angebot von EasyCredit, gefolgt von HypoVereinsbank und Norisbank (s. Tabelle unten). „Die Berater von EasyCredit glänzten in den Gesprächen mit dem besten Lösungsangebot.

Unser Testurteil: „sehr gut“, sagt DFSI-Fachmann Metzler. EasyCredit- Berater nahmen sich stets ausgiebig Zeit für eine detaillierte Analyse des Kundenwunsches und überzeugten durch gute Kenntnisse von Kosten- und Produktdetails. Zuverlässig waren die EasyCredit-Experten auch bei Terminvereinbarungen.

„Termine mit den Testern wurden stets pünktlich ohne Wartezeiten eingehalten“, lobt Metzler.



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Jetzt ist es amtlich: Mit Lebensversicherungen lässt sich das Vermögen lebenslang vor der Abgeltungsteuer schützen und bleibt dennoch flexibel verfügbar.
Mit Lebensversicherungen lässt sich das Vermögen lebenslang vor der Abgeltungsteuer schützen und bleibt dennoch flexibel verfügbar Klar im Vorteil. Und wie! „Beim Vergleich von Fondspolicen und Fonds liegen die Versicherungslösungen vorn, denn bei einem Fonds unterliegen laufende Fondserträge Jahr für Jahr der Abgeltungsteuer“, erklärt DFSI-Beirat Marco Metzler. „Selbst Umschichtungen sind abgeltungsteuerpflichtig, das Vermögen im Versicherungsvertrag kann dagegen ungestört steuerfrei anwachsen.“ Das bestätigt auch die Beispielrechnung im Artikel. Allein durch die steuerfreie Ansparphase hat der Versicherte so im realen Vergleich über 71000 Euro mehr erzielt. Wohlgemerkt, ohne dabei steuerbegünstigte Teilauszahlungen oder mögliche Fondswechsel gesondert zu berücksichtigen.

Alte Lösungen, neu kombiniert. Dabei gibt es schon längst einen klaren Gewinner, der dem erweiterten Zugriff der Finanzbeamten entgeht: die Lebensversicherung. „Die Abgeltungsteuer liefert für sie neue Verkaufsargumente und sorgt für Rückenwind“, sagt Thomas Adolph, Finanzberater aus Frankfurt. „Denn Versicherungen sind in der Regel von der 25-prozentigen Abgabe nicht betroffen: Die Ansparphase erfolgt komplett steuerfrei, Rentenzahlungen werden nur mit einem äußerst günstigen Ertragsanteil besteuert, und bei Kapitalauszahlungen ist meist nur die Hälfte der Erträge steuerpflichtig.“

Hinzu kommen vielfältige Gestaltungsmöglichkeiten: „Die Zukunft der gesamten Branche heißt Flexibilität, mit Ein- und Auszahlungen je nach persönlicher Lebenssituation des Versicherten. Man kann so sehr genau auf Kundenwünsche eingehen“, erkannte Marco Metzler, fachlicher Beirat des Deutschen Finanz Service Instituts (DFSI), bereits vor vier Jahren.

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Wo die Differenzen liegen und sich Verbraucher bestens versorgt fühlen können, zeigt Deutschlands größter Krankenkassen-Test von FOCUS-MONEY in Zusammenarbeit mit www.gesetzlicheKrankenkassen.de. Mit einem umfangreichen und detaillierten Fragebogen hat der unabhängige Online-Dienst im September und Oktober 2009 bei 138 der Allgemeinheit geöffneten Kassen das Leistungsspektrum abgefragt. Mehr als 48 000 Einzeldaten wurden ausgewertet.

Erneut ganz oben Auch bei der vierten Auflage des FOCUS-MONEY Krankenkassentests heißt der Sieger Techniker Krankenkasse (TK). In der Summe aller geprüften Leistungsfaktoren, die in diesem Jahr um die Bereiche „Transparenz“ und „Zusatzversicherungen“ ergänzt wurden, hat sie die Nase vorn vor Barmer und DAK und sichert sich den Titel „Deutschlands beste Krankenkasse“.

Sie überzeugt mit einer Top-Platzierung bei den Wahltarifen und mit sehr guten Plätzen bei ambulanter und integrierter Versorgung sowie in puncto Telefonhotline, Zusatzleistungen und Transparenz. Bei den regional geöffneten Anbietern ist Sieger die mhplus Betriebskrankenkasse, gefolgt von dern AOK Rheinland/Hamburg.

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) vergibt zusätzlich die Auszeichnung „Beste Leistung“ beim FOCUS-MONEY-Vergleich für das beste Leistungsspektrum, das eine gesetzliche Krankenkasse ihren Versicherten bietet. Das DFSI erklärt zu seiner Entscheidung: „Die Securvita Krankenkasse hebt sich unter den bundesweit geöffneten gesetzlichen Krankenkassen von anderen Wettbewerbern durch ihr sehr umfangreiches Leistungsangebot ab“

Grundlage für diese Kategorie bilden die in FOCUS-MONEY (47/09) aufgeführten Leistungsbereiche (Punktzahl in Klammern):
- Bonus-/Vorteilsprogramme
- Naturheilverfahren
- besondere ambulante Versorgung
- besondere integrierte Versorgung
- Gesundheitsförderung
- Zusatzleistungen

In Addition kam die Securvita Krankenkasse somit in der Kategorie „Leistung“ zu einem Gesamtergebnis von 105,18 Punkten. Im Rahmen der 138 getesteten gesetzlichen Krankenkassen belegt die Securvita mit dieser Punktzahl in der Kategorie „Leistung“ den ersten Platz, gefolgt von Techniker und Barmer auf den zweiten und dritten Platz.



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Wie groß sind die verfügbaren Puffer, wenn die Finanzkrise andauert? Welche Gesellschaften haben genug Reserven, aus denen sie „zubuttern“ können? Gemeinsam mit dem Aktuar des Instituts für Vermögensaufbau, Andreas Beck, hat FOCUS-MONEY bereits vor zwei Jahren eine Kennzahl entwickelt, die all diese Fragen beantwortet: die Substanzkraftquote. Sie errechnet sich aus der freien, noch nicht gebundenen RfB zuzüglich des Eigenkapitals der Gesellschaft, geteilt durch die Deckungsrückstellung für bereits fest zugesagte Versicherungsleistungen. „Die Substanzkraftquote liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in der Zukunft eine stabile Überschussbeteiligung ausweisen kann und die prognostizierten Erträge ohne größere Schwankungen auszahlt“, konstatiert Beck.

Einmal solide – immer solide? Um kurzfristige Schwankungen zu eliminieren, gab FOCUS-MONEY beim Deutschen Finanzservice Institut eine Analyse in Auftrag. Ziel der Untersuchung: Welcher der 30 größten Versicherer in Deutschland weist auch im Rückblick über die vergangenen fünf Jahre die höchste Substanzkraftquote auf?

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Auf die sehr persönlichen Bedürfnisse kommt es auch bei der Auswahl der richtigen gesetzlichen Krankenkasse an. Dabei geht es schließlich um die Gesundheit, unser höchstes Gut. Die Checkliste für die Auswahl der richtigen Kasse sieht bei der Alleinerziehenden anders aus als beim Ehepaar mit zwei Kindern, obwohl doch beide unter der Überschrift „Familie“ laufen. FOCUS-MONEY erklärt in diesem Guide gemeinsam mit www.gesetzlicheKrankenkassen.de und dem DFSI Deutsches Finanz-Service Institut, was gesetzlich Krankenversicherte jetzt für die Wahl der richtigen Krankenkasse wissen müssen.

Zudem haben wir für sieben Typologien Kriterienkataloge festgelegt und zeigen an diesen sieben Beispielen, wie vielschichtig die Anforderungen an die richtige gesetzliche Krankenkasse heute sind. Denn dass wir uns die bestmögliche Leistung für unser ganz individuelles Anforderungsprofil sichern wollen – daran wird die Krise nichts ändern. Sie wird den Trend höchstens verstärken.

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Wo die Differenzen liegen und sich Verbraucher bestens versorgt fühlen können, zeigt Deutschlands größter Krankenkassen-Test von FOCUS-MONEY in Zusammenarbeit mit www.gesetzlicheKrankenkassen.de. Mit einem umfangreichen und detaillierten Fragebogen hat der unabhängige Online-Dienst im September und Oktober bei 163 der Allgemeinheit geöffneten Kassen das Leistungsspektrum abgefragt. Erfasst wurden die Kategorien Geschäftsstellen, Telefon-Services, Wahltarife, Bonus- und Vorteilsprogramme, Naturheilverfahren, Modellverfahren, Integrierte Versorgung, Zusatzleistungen und Gesundheitsförderung.

141 Kassen schickten den Fragebogen, ausgefüllt und mit rechtsverbindlicher Unterschrift versehen, zurück. Mehr als 48 000 Einzeldaten wurden ausgewertet. Details, die wir hier nicht abbilden können, lassen sich auf www.gesetzlicheKrankenkassen.de abrufen. Erweiterte Abfrage. Neu gegenüber den bislang veröffentlichten Kassen-Rankings von FOCUS-MONEY aus den Jahren 2006 und 2007 ist die Aufteilung des Bereichs Wahltarife/Bonusprogramme in zwei separate Faktoren sowie die Hinzunahme des Faktors Gesundheitsförderung. Zudem wurden diesmal nicht nur bundesweit geöffnete, sondern auch regional begrenzt aktive Krankenkasssen berücksichtigt.

Angesichts des kommenden einheitlichen Beitragssatzes erfolgte die Bewertung ausschließlich auf Basis der Leistungen. Gesamtsieger und damit Träger der Auszeichnung „Deutschlands beste Krankenkasse“ ist die Kasse mit der höchsten Punktzahl aus der Addition der Punkte in den Einzelkategorien. Wie auch in den Vorjahren glänzen die Bestplatzierten mit einem in der Breite guten bis sehr guten Abschneiden. So sichern sich die drei Top-Kassen in allen in die Gesamtwertung eingeflossenen Faktoren immer einen Platz unter den Top Ten.

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Wohl kein Reformgesetz in den vergangenen 20 Jahren krempelte das System der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) so grundlegend um, wie das im April 2007 in Kraft getretene Gesetz zur Stärkung des Wettbewerbs in der gesetzlichen Krankenversicherung. Egal ob Ärzte, Kliniken, Kassen, Pharma-Firmen oder Patienten – für alle Beteiligten haben sich die Bedingungen verändert.

Die einschneidenste Neuerung ist die Etablierung des sogenannten Gesundheitsfonds ab Januar 2009. Nach wie vor rangeln Politik, Ärzte und Kassenverbände um Details des komplizierten Konstrukts: Noch immer ist nicht abschließend geklärt, wie der Finanzausgleich zwischen Versicherern mit überproportional vielen alten und kranken Mitgliedern und denen mit überwiegend jungen und gesunden Kunden organisiert werden soll.

Ein zentraler Aspekt steht jedoch schon fest: Für alle GKV-Mitglieder gilt 2009 ein einheitlicher Beitragssatz. Gesundheitsministerin Ulla Schmidt erhofft sich vom Systemumbau, dass die Leistungen der Kassen stärker in den Fordergrund treten und der Wettbewerb künftig über sie ausgetragen wird und nicht mehr über die Höhe der Versicherungsbeiträge.

Doch wo und wie unterscheiden sich eigentlich die Kassen? Mit dem vorliegenden Gemeinschafts-Journal wollen FOCUS-MONEY, der Online-Vergleichsdienst www.gesetzlichekrankenkassen.de, DAK, Barmer und BKK Mobil Oil Orientierung im gesetzlichen wie im freiwilligen Leistungsspektrum der Krankenkassen geben – vom Service über die Wahltarife bis zum Angebot an alternativen Heilmethoden. Finden Sie heraus, welcher Versichertentyp Sie sind und welcher Anbieter für Sie die optimalen Leistungen bereithält.

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