FOCUS-MONEY Heft 50/2025 Ratenkredite für Selbständige

Die Kreditvergaberichtlinien der Banken an Selbstständige und Freiberufler waren und bleiben hart. Bei welchen Geldhäusern hierzulande diese Berufsgruppen – eine tadellose Bonität vorausgesetzt – dennoch in der Bankenlandschaft auf herausragende Konditionen stoßen

Sie sind die „Unterschätzten“ der Wirtschaft, ohne die nichts läuft: Kleinunternehmen, Soloselbstständige und Freiberufler repräsentieren fast 90 Prozent aller Unternehmen in Deutschland – und geben insgesamt rund acht Millionen Menschen Arbeit. Doch der wirtschaftliche Druck auf sie ist hoch: Rund 19 Prozent der Freischaffenden befürchten gegenwärtig, ihr Geschäft aufgeben zu müssen.

Fehlende Aufträge. Diese bittere Bilanz zieht der aktuelle Jimdo-Geschäftsklimaindex für Selbstständige des Münchener ifo Zentrums für Makroökonomik und Befragungen. Nahezu der Hälfte der Befragten fehlen die Aufträge. „Viele Unternehmen halten sich wegen der unsicheren Lage mit neuen Aufträgen zurück“, erklärt Katrin Demmelhuber, Expertin beim ifo Institut. Erschwerend komme hinzu, dass die Konsumlaune der Verbraucher derzeit verhalten bleibe. Insgesamt hat sich das Geschäftsklima bei den Selbstständigen und Kleinstunternehmen im Oktober merklich eingetrübt. Der Jimdo-Geschäftsklimaindex fiel auf minus 23,7 Punkte, nach minus 19,8 Punkten im September. „Viele Selbstständige warten noch immer auf den erhofften wirtschaftlichen Aufschwung“, betont Fachfrau Demmelhuber. Dies zeige sich auch in der gestiegenen Unsicherheit: 33,7 Prozent der Befragten fällt es schwer, ihre eigene Geschäftsentwicklung vorherzusagen. Damit bleibt die Unsicherheit unter Selbstständigen höher als die in der Gesamtwirtschaft, wo der Wert im Oktober bei 22,6 Prozent rangierte.

Politik hört weg. Zu den schwachen Konjunkturaussichten kommt, dass im politischen Alltag die Nöte und Ängste Selbstständiger oftmals nicht gehört werden. So werden sie etwa von der geplanten Aktivrente ausgeschlossen, was der Bund der Selbstständigen in Bayern scharf kritisiert. Vor diesem düsteren Hintergrund ist die aktuelle Investitionstätigkeit Soloselbstständiger und Kleinstunternehmen rückläufig – und die Nachfrage nach Darlehen gering. Im dritten Quartal 2025 gaben lediglich 19,5 Prozent der kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) an, Kreditgespräche mit Banken geführt zu haben. Das ist der niedrigste Wert seit Ende 2023. Zu diesem Ergebnis kommt die KfW-Bankengruppe in Frankfurt am Main. Was nicht groß wundert: Zwar sind die durchschnittlichen Kreditzinsen mit rund 3,5 Prozent derzeit zwei Prozentpunkte unter dem Höchststand vom Oktober 2023. Doch die Kreditvergabepolitik der Geldhäuser gegenüber den Selbst ständigen bleibt nach wie vor überaus hart. So bewerten laut KfW rund 34 Prozent der KMU das Verhalten der Banken bei Kreditverhandlungen als restriktiv. Besonders schwierig seien Darlehensverhandlungen im Bereich des Einzelhandels. Die Chancen, als Selbstständiger heute einen Kredit zu erhaschen, sind damit nicht gerade berauschend. „Auch sind die Darlehenskonditionen für Selbstständige meist weniger vorteilhaft als die bei Krediten für Angestellte oder Beamte“, erklärt Sebastian Ewy, Fachmann beim Deutschen Finanz- Service Institut (DFSI) in Köln. So müssten Selbstständige heute in aller Regel bei Darlehen ohne Verwendungseinschränkung stets mit hohen Zinsen rechnen.

Bei welchen Banken Selbstständige heute dennoch willkommen sind – und zudem das Preis-Leistungs-Verhältnis stimmt: Das hat das DFSI für FOCUS MONEY mittels einer aufwendigen Analyse unter die Lupe genommen und die besten bonitätsabhängigen Offerten ohne Restschuldpolice herausgearbeitet