FOCUS-MONEY Heft 19/2026 Deutschland-Test Beste Ratenkredite
Konsumentenkredite bleiben für viele Verbraucher ein wichtiges Finanzierungsinstrument, etwa für größere Anschaffungen wie Elektronik, Möbel oder Küchen. Gleichzeitig steigen die Anforderungen an Kreditnehmer: Banken verschärfen ihre Vergaberichtlinien, Bonität gewinnt weiter an Bedeutung und Ratenkreditzinsen bewegen sich auf spürbarem Niveau. Der Artikel nennt für Ratenkredite mit 36 Monaten Laufzeit einen durchschnittlichen FMH-Index von 7,24 Prozent, bei einer Zinsspanne von 4,99 bis 9,56 Prozent.
Das DFSI Deutsches Finanz-Service Institut hat im Auftrag von DEUTSCHLAND TEST und FOCUS MONEY bundesweit vertriebene bonitätsabhängige Ratenkredite ohne Verwendungsbeschränkung analysiert. Untersucht wurden Konsumentenkredite für private Verbraucher mit fester Laufzeit, fester Kreditsumme, gebundenem Sollzins und Rückzahlung in festen Monatsraten. Die Ergebnisse der DFSI Ratings wurden in FOCUS MONEY veröffentlicht.
Grundlage der Untersuchung war eine schriftliche Befragung von Banken. Insgesamt flossen 20 Ratenkredit-Produkte in die Auswertung ein. Bewertet wurden Zinssätze, sonstige Kosten und Gebühren sowie Regelungen zu Zahlungsverzug und Vorfälligkeitsentschädigung. Die Analyse erfolgte jeweils mit und ohne Restschuldversicherung. Ohne Restschuldversicherung waren maximal 350 Punkte erreichbar, mit Restschuldversicherung maximal 400 Punkte. Besonders stark gewichtet wurden gebundener Sollzins und Effektivzins; zusätzlich prüfte das DFSI unter anderem Gebühren für Bearbeitung, Stundung, Laufzeitänderung, Sondertilgung und Kreditkündigung.
In der Bewertung der Filialratenkredite mit Restschuldversicherung erreichten Postbank, Deutsche Bank und BBBank die Note „Hervorragend“. Ohne Restschuldversicherung lagen Deutsche Bank und Postbank mit „Hervorragend“ an der Spitze, gefolgt von weiteren Anbietern mit „Sehr Gut“ oder „Gut“. Die Tabellen zeigen zugleich deutliche Unterschiede bei Effektivzinsen, 2/3-Zins, Kreditrahmen, Laufzeiten und Kostenpositionen.
Die DFSI-Analyse macht sichtbar, dass beim Vergleich von Ratenkrediten nicht allein der beworbene Zinssatz entscheidend ist. Für Verbraucher sind auch der 2/3-Zins, Gebühren, Sondertilgungsmöglichkeiten, Regelungen bei Zahlungsverzug sowie die Kosten einer optionalen Restschuldversicherung relevant. Die DFSI Ratings schaffen damit Transparenz über die Kostenstruktur bundesweit verfügbarer Filialratenkredite und erleichtern die Einordnung bonitätsabhängiger Kreditangebote.