FOCUS-MONEY Heft 24/2026 Ratenkredite
Ratenkredite bleiben für viele Verbraucher ein wichtiges Finanzierungsinstrument, stehen aber unter veränderten Rahmenbedingungen. Der Artikel beschreibt strengere Regeln für Kreditgeschäfte, die künftig auch „Buy now, pay later“-Angebote erfassen sollen. Zugleich zeigt eine BaFin-Umfrage, dass knapp ein Viertel der unter Dreißigjährigen beim Online-Shopping mit solchen Zahlungsmodellen bereits den Überblick über offene Rechnungen verloren hat. Hinzu kommen hohe Zinsen und eine restriktivere Kreditvergabe durch Banken.
Das DFSI Deutsches Finanz-Service Institut hat für FOCUS MONEY bundesweit verfügbare Ratenkredite für private Verbraucher und Selbstständige analysiert. Untersucht wurden Kredite ohne Verwendungseinschränkung, die über Online- und Filialbanken sowie Versicherungen angeboten werden. Die DFSI Ratings vergleichen die Konditionen mit und ohne optionale Restschuldversicherung und zeigen, welche Anbieter trotz hoher Zinsen und strengerer Bonitätsprüfung besonders leistungsstarke Kreditangebote bereitstellen.
Für die Studie fragte das DFSI bei 40 bundesweit agierenden Anbietern Daten ab. In die Testwertung flossen Angaben von 16 Finanzdienstleistern zu 20 Kreditprodukten mit bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Zinsen ein. Bewertet wurden vier Bereiche: Kundengruppen mit maximal 120 Punkten, Produktmerkmale mit bis zu 380 Punkten, Zinssätze, Kosten und Gebühren mit bis zu 350 Punkten sowie Merkmale und Kosten einer Restschuldversicherung mit maximal 150 Punkten. Zu den geprüften Kriterien zählten unter anderem Mindest- und Maximalsummen, Laufzeiten, Sondertilgungsmöglichkeiten, Widerrufsfristen, Ratenänderungen, Stundungen, Gebühren, Effektivzinsen und Zwei-Drittel-Zinsen.
In der Gesamtwertung mit Bewertung der Restschuldversicherung erreichen unter anderem ABK Bank, Postbank, Deutsche Bank, Targobank, ING und DKB die Note „Hervorragend“. Ohne Bewertung der Restschuldversicherung liegen ABK Bank, Deutsche Bank, Postbank, DKB und ING ebenfalls in der Spitzengruppe. Die Tabellen zeigen deutliche Unterschiede bei Effektivzinsen, Kreditrahmen, Laufzeiten, Vertriebswegen und Zwei-Drittel-Zinsen; der aktuelle FMH-Index für Ratenkredite mit 36 Monaten Laufzeit liegt laut Artikel bei durchschnittlich 7,21 Prozent.
Die DFSI Ratings verdeutlichen, dass Verbraucher bei Ratenkrediten nicht allein auf den niedrigsten beworbenen Zinssatz achten sollten. Entscheidend sind auch Bonitätsabhängigkeit, tatsächlicher Zwei-Drittel-Zins, Gebührenstruktur, Sondertilgungen, Flexibilität bei Zahlungsschwierigkeiten und die Kosten einer optionalen Restschuldversicherung. Die Analyse schafft Transparenz über Kreditangebote in einem angespannten Marktumfeld und unterstützt Verbraucher dabei, Ratenkredite nach Preis, Leistung und Vertragsbedingungen einzuordnen.