Datenbasis

Der Test über die Privaten Krankenversicherungen umfasst ausschließlich Vollkostenversicherungen, nicht hingegen Private Krankenzusatzversicherungen. Das bedeutet, es sind ausschließlich solche Tarife untersucht worden, die einen möglichst umfassenden Krankenversicherungsschutz ähnlich einer gesetzlichen Krankenversicherung bieten und nicht lediglich einzelne Bausteine eines Tarifes leistungstechnisch aufwerten sollen. Dabei sind nur solche Tarife in die Untersuchung miteingeflossen, die grundsätzlich allen Berufsgruppen offen stehen, nicht hingegen solche Tarife, die auf spezielle Berufsgruppen, zB Ärzte, zugeschnitten sind.
Die Tarife wurden dabei in drei Gruppen eingeteilt: Premium-, Standard- und Grundschutz. Die einzelnen Gruppen unterscheiden sich inhaltlich durch das Leistungsniveau eines Tarifes. Hinzu kommen spezielle Tarife für Beamten mit einem Beihilfesatz 50% und 70%.

Als Mindestvorgaben für die drei Tarifgruppen Premium-, Standard- und Grundschutz galten folgende Voraussetzungen:

Grundschutz:
Selbstbehalt zwischen100-500 EUR, Mehrbettzimmer, mind. 80% Zahnbehandlung und mind. 60% Zahnersatz, Leistung über Regelhöchstsätze GOÄ (amb.)

Standardschutz:
Selbstbehalt zwischen 100-500 EUR, mind. Privat 2-Bettzimmer, mind. 90% Zahnbehandlung und mind. 75% Zahnersatz, Leistung über Regelhöchstsätze GOÄ (amb.), inkl. Heilpraktikerleistungen, offener Hilfsmittelkatalog, 100% bei Direktkonsultation Facharzt

Premiumschutz:
Selbstbehalt zwischen 0-350 EUR, mind. Privat 1-Bettzimmer, mind. 90% Zahnbehandlung und mind. 80% Zahnersatz, Leistung über Höchstsätze GOÄ (amb./stat./Zahn), inkl. Heilpraktikerleistungen, offener Hilfsmittelkatalog, 100% bei Direktkonsultation Facharzt


Tarife, die diese Mindestvorgaben nicht erfüllt haben, wurden im Test nicht berücksichtigt.


Untersuchungsgegenstand

Die diesem Test zugrunde liegenden Daten wurden durch schriftliche Abfrage bei den deutschen Privaten Krankenversicherern ermittelt. Dabei wurde den Gesellschaften ein beschreibbarer PDF-Fragebogen zugesandt. Ergaben sich aus dem zurückgesendeten Fragebogen Rückfragen oder Unklarheiten, so wurden diese entweder im direkten Kontakt mit den Pressestellen oder Fachabteilungen der betreffenden Versicherer oder mithilfe öffentlich zugänglicher Informationen (beispielsweise Websites der jeweiligen Anbieter) geklärt.

Insgesamt wurden alle am Markt tätigen Versicherer angeschrieben. Von diesen haben sich im Bereich Premiumschutz 16, im Bereich Standardschutz 15 und beim Grundschutz 15 Gesellschaften am Test beteiligt.

1. Leistungsanalyse / AVB Bewertung

Für die Analyse der Leistungsmerkmale der gemeldeten PKV-Vollkosten-Tarife wurden die Leistungspunkte in insgesamt 13 Teilbereiche eingeordnet:

1. Ausland
Im Bereich "Ausland" konnte jeder Tarif insgesamt bis zu 19 Punkte erzielen. Dafür wurden insgesamt 9 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: In welchen Staaten gilt der Versicherungsschutz ohne gesonderte Vereinbarung oder Antrag bei einem Aufenthalt im Ausland? Entfällt dabei das Erfordernis von Vorversicherungszeiten? Wird im außereuropäischen Ausland auf die Einhaltung einer Rückreisefrist verzichtet?

2. Gebühren
Im Bereich "Gebühren" wurden maximal weitere 10 Punkte je Tarif vergeben. In diesen Teil der Bewertung flossen insgesamt 4 Merkmale ein. Fragestellungen hier: Bis zu welchem Satz wird die Vergütung im ambulanten Bereich geleistet? Bis zu welchem Satz wird die Vergütung im stationären Bereich geleistet? Bis zu welchem Satz wird die Vergütung im zahnärztlichen Bereich geleistet?

3. Ambulante Leistungen
Im Bereich "Ambulante Leistungen" waren maximal 21,25 Punkte zu erzielen. Dafür wurden insgesamt 34 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Kann der Arzt frei gewählt werden? Können die medizinischen Versorgungszentren frei gewählt werden? Kann ein Heilpraktiker gewählt werden? Können Arzneimittel frei gewählt werden?

4. Heilmittel
Im Bereich "Heilmittel" konnte jeder Tarif insgesamt bis zu 17,5 Punkte erzielen. Dafür wurden insgesamt 21 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Sind physikalisch-medizinische Behandlungen grundsätzlich versichert? Werden grundsätzlich auch Kosten für die Behandlung durch nichtärztliche Behandler übernommen? Wie hoch ist die Erstattungsgrenze für Heilmittel?

5. Hilfsmittel
Im Bereich "Hilfsmittel" wurden maximal weitere 20,5 Punkte je Tarif vergeben. In diesen Teil der Bewertung flossen insgesamt 7 Merkmale ein. Fragestellungen hier: Werden Sehhilfen erstattet? Übernehmen Sie Kosten für eine Lasik – OP? Wird für alle lebenserhaltenden Hilfsmittel geleistet?

6. Zahnbehandlung und Zahnersatz
Im Bereich "Zahnleistungen" waren maximal 12,5 Punkte zu erzielen. Dafür wurden insgesamt 9 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Wieviel Prozent des Rechnungsbetrages erstattet der Tarif bei Zahnersatz / Zahnbehandlung? Werden im Rahmen der Leistungsübernahme unbeschränkte Leistungen erbracht? Werden grundsätzlich auch ohne Vorlage eines Heil- und Kostenplans Kosten übernommen? Werden Implantate unbeschränkt ihrer Anzahl erstattet?

7. Psychotherapie
Im Bereich "Psychotherapie" konnte jeder Tarif insgesamt bis zu 10 Punkte erzielen. Dafür wurden insgesamt 7 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Wie viele Psychotherapiesitzungen werden ambulant maximal erstattet? Entfallen besondere Leistungsvoraussetzungen? Wird auf das Erfordernis einer Vorversicherungszeit verzichtet?

8. Stationäre Leistungen
Im Bereich "Stationäre Leistungen" wurden maximal weitere 18,5 Punkte je Tarif vergeben. In diesen Teil der Bewertung flossen insgesamt 11 Merkmale ein. Fragestellungen hier: Werden Leistungen für stationäre Aufenthalte in gemischten Anstalten erbracht? Kann bei fehlender (regionaler) Alternative das Krankenhaus ohne vorherige Zusage gewählt werden? Kann der Versicherte das Krankenhaus frei wählen? Werden Leistungen in Privatkliniken erstattet?

9. Anschlussheilbehandlung-Palliativ
Im Bereich "Anschlussheilbehandlungen / Palliativ" waren maximal 8,25 Punkte zu erzielen. Dafür wurden insgesamt 7 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Sind Anschlussheilbehandlungen versichert? Kann der Antritt zu einer AHB unbefristet erfolgen? Wird eine ambulante Palliativ-Versorgung geleistet? Ist eine Hospizleistung versichert?

10. Kur
Im Bereich "Kur" konnte jeder Tarif insgesamt bis zu 12,5 Punkte erzielen. Dafür wurden insgesamt 13 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Sind bei der Kurbehandlung Heilbehandlungen mitversichert? Sind bei der Kurbehandlung ärztliche Behandlungen mitversichert? Ist Kurtagegeld mitversichert?

11. Transport
Im Bereich "Transportleistungen" wurden maximal weitere 8,5 Punkte je Tarif vergeben. In diesen Teil der Bewertung flossen insgesamt 9 Merkmale ein. Fragestellungen hier: Werden Transportkosten bei Unfall/Notfall übernommen? Werden Transportkosten bei ärztlich bescheinigter Gehunfähigkeit übernommen? Wird auf eine Umkreisbegrenzung für den Transport verzichtet?

12. Vorsorge
Im Bereich "Vorsorge / Prävention" waren maximal 4,75 Punkte zu erzielen. Dafür wurden insgesamt 6 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Wird für Vorsorgeuntersuchungen geleistet? Werden Schutzimpfungen gezahlt? Gibt es BRE-, bzw. SB- unschädliche Vorsorgeleistungen?

13. Diverse Leistungen
Im Bereich "Diverse Leistungen" konnte jeder Tarif insgesamt bis zu 13,25 Punkte erzielen. Dafür wurden insgesamt 14 Merkmale bewertet. Fragestellungen hier: Gilt die 3-Monats-Frist bei der Kindernachversicherung? Gilt während der Elternzeit eine Beitragsbefreiung? Gibt es besondere Wechseloptionen? Mit welchem Rechnungszins kalkulieren Sie Ihre Beiträge?


Die aus den insgesamt 151 bewerteten Merkmalen maximal erreichbare Gesamtpunktzahl betrug somit 176,5 Punkte.


2. Prämienbewertung

Für die Ermittlung der jeweiligen Prämien wurden folgende Musterkunden vorab definiert:


Musterkunde 1: Angestellter, geb. 25.05.1991, Nichtraucher, ohne Pflege-Pflichtversicherung, inkl. gesetzlichen Beitragszuschlag
Musterkunde 2: Angestellter, geb. 25.05.1986, Nichtraucher, ohne Pflege-Pflichtversicherung, inkl. gesetzlichen Beitragszuschlag
Musterkunde 3: Angestellter, geb. 02.06.1981, Nichtraucher, ohne Pflege-Pflichtversicherung, inkl. gesetzlichen Beitragszuschlag

Diese gelten für alle Tarifgruppen, also Premium-, Standard- und Grundschutztarife im Test.

Für die Beamtentarife gilt:
Beamter / Beamtin, geb. 25.05.1991, Beihilfeträger Bund, Nichtraucher, ohne Pflege-Pflichtversicherung jeweils mit Beihilfesatz 50% und Beihilfesatz 70%

Bei der Berechnung der Prämiennote floss nicht nur die Prämie inkl. gesetzlichen Beitragszuschlags als solcher, sondern auch die Höhe des möglich anfallenden SB mit ein.

Bei den Tarifen konnten zwei unterschiedliche Arten von Selbstbehalten festgestellt werden, einmal als Euro-Betrag und ein andermal als Prozentwert mit maximaler Deckelung. Bei prozentualen Selbstbehalten wurde der jeweilige halbe maximale Selbstbehalt als Rechengröße benutzt.

Die Prämie inkl. gesetzlichen Zuschlags wurde sodann für jeden Musterkunden separat mit dem durch zwölf geteilten bereinigten SB addiert.

Aus der Prämie für den Musterkunden 1,2 und 3 wurde dann der Durchschnitt berechnet und darauf basierend die Prämiennote vergeben.

3. Substanzkraftanalyse

Zuletzt wurde auch die Substanzkraft der einzelnen Gesellschaften betrachtet. Die Substanzkraft liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in Zukunft stabile bzw. moderat steigende Beitragssätze anbieten kann und in der Lage ist, Finanzkrisen ohne größere Schwankungen zu durchstehen. Die Substanzkraft setzt sich aus den beiden Teilbereichen Substanzkraftquote und Kundenperformance zusammen.

Weitere Informationen zur Berechnung der Substanzkraft entnehmen Sie bitte unserem PKV Rating 2021/22 unter folgendem Link: PKV Rating 2021/22


4. Gesamtbewertung
In allen drei Leistungsniveaus – Grundschutz, Standardschutz, Premiumschutz – sowie bei den Beamtentarifen floss die Finanzkraft mit einer Gewichtung von 15 Prozent in das Gesamtergebnis ein, die Prämienhöhe mit 25 Prozent und der Leistungsumfang mit 60 Prozent.