Studie09.08.2023

Beste Kreditkarten 2023

Auch wenn bei den Deutschen Cash immer noch King ist: Plastikgeld gehört unbestritten zu den Gewinnern im Zahlungsverkehr. Charge-, Prepaid-, Debit- und Gold-Cards im Test

Panta rhei! Die Zeiten, in denen nur Bares wirklich Wahres war, sind längst passé. Denn: Banknoten und Münzen können die Wirtschaft der Europäischen Union im digitalen Zeitalter nicht allein tragen. So lautet
das Credo der EU-Kommission. „Auf dem Weg zu einer wahrhaft digitalen Wirtschaft ist die Anpassung des Bargelds an das digitale Zeitalter der nächste logische Schritt“, erklärt Fabio Panetta, Direktoriumsmitglied der Europäischen Zentralbank (EZB). Und dafür soll in nicht allzu ferner Zukunft ein neuer, digitaler Euro als gesetzliches Zahlungsmittel neben dem Bargeld sorgen.

Mit fast 42 Prozent war die Girocard 2022 das Zahlungsmittel mit dem größten Anteil am Umsatz an deutschen Ladenkassen, bilanziert EHI in einer aktuellen Studie. Die Girocard gehört dabei zu den sogenannten Debit-Cards. Bei diesen wird der fällige Betrag direkt vom Girokonto des Inhabers abgebucht. Die Debit-Card lässt sich damit nur im Rahmen der Kontodeckung einsetzen, um weltweit bargeldlos zu bezahlen oder Geld abzuheben. Spürbar zulegen konnten neben der Girocard auch die Debit-Karten von Mastercard und Visa. Lag ihr Umsatzanteil 2021 an der Ladentheke noch bei mageren 0,9 Prozent, verzeichnete die EHI-Erhebung im vergangenen Jahr bereits einen deutlichen Anstieg auf 2,9 Prozent.

Auch die Bedeutung von genuinen Kreditkarten im Einzelhandel wuchs in Deutschland mit 8,3 Prozent am Umsatz. Vor allem größere Beträge werden hierzulande mit Kreditkarte beglichen. Was auch an deren langen Zahlungszielen liegen mag: Immerhin 30 Tage Zahlungsaufschub gibt es in Verbindung mit einer sogenannten Charge-Kreditkarte. Mit dieser Plastikgeld-Variante erhält der Karteninhaber am Ende des Abrechnungszeitraums, in der Regel nach einem Monat, eine komplette Aufstellung über alle Belastungen.
Er muss dann den gesamten Rechnungsbetrag auf einmal begleichen. In der Regel bucht der Kartenanbieter die fällige Summe per Lastschrift vom Giro- respektive Referenz konto ab. Sollzinsen fallen bis zum vereinbarten Zahlungstermin nicht an. So genießt der Karteninhaber einen Zinsvorteil, da er die Ware erst später zahlen muss. Ähnlich wie beim Girokonto gilt auch für diese Art der Kreditkarte ein Verfügungsrahmen.

Doch so viel Varianz mit verlängerten Zahlungszielen und Einkaufsvorteilen macht den Kreditkarten-Dschungel zusehends undurchsichtiger. Orientierung im Dickicht gibt für Verbraucher das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) in Köln. Für FOCUS MONEY haben die Fachleute den Markt für gängige Kreditkarten-Typen (Charge-, Prepaid-, Gold-, Debit-Cards und Karten mit Teilzahlungsfunktion) akribisch gescannt.

So wurde bewertet

Methodik

Für den Kreditkarten-Test fragte das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) im Auftrag von FOCUS-MONEY bei 60 bundesweit agierenden Banken und Kartenherausgebern Daten zu Debit-Karten, Prepaid-Karten, Charge-Karten, Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion sowie Gold-Karten ab. 25 Unternehmen lieferten Angaben zu insgesamt bis zu fünf Kategorien (abhängig von der Kartenart).

Um in die Kategorie Goldkarte eingestuft zu werden, müssen zwei der drei folgenden Bedingungen erfüllt werden:
• Reiserücktrittsversicherung und / oder Reiseabbruchversicherung
• Auslandskrankenversicherung
• KFZ-Schutzbrief

Bewertet wurden dabei vom DFSI insgesamt acht Kategorien, die – entsprechend ihrer Vorteilhaftigkeit aus Verbrauchersicht – mit unterschiedlicher Gewichtung in das Gesamtergebnis des Tests einflossen:

Allgemeine Vertragsgestaltung
In diesem Segment wurden bis zu 19 Merkmale abgefragt, welche zum Grundverständnis der jeweiligen Kreditkarten dienen. Zu diesen gehörten beispielsweise:
- die Frage nach der Kartenart
- Möglichkeit der Antragsstellung
- Notwendigkeit eines Girokontos beim herausgebenden Institut
- Anspruch auf Einlagensicherung
- Optionen zur Begleichung der Abrechnung

Tages -und Wochenlimit
Unter den bis zu 7 bewerteten Parametern tauchten etwa auf:
- Limits bei Kartentransaktionen
- Limits bei Geldabhebungen

Zusätzlich bei Prepaid-Karten wurde noch die zwei Parameter Auflade -und Guthabenlimit betrachtet.

Sicherheitsmerkmale
In dieser Kategorie wurden bis zu 9 Merkmale unter die Lupe genommen, zum Beispiel:
- Hochprägung
- Prüfziffer
- Hologramm
- Haftungsgrenze bei unverschuldetem Missbrauch

Kartengrundgebühren
Es wurden insgesamt 20 Merkmale bewertet. Ausgewertet wurde Daten zu:
- Kartengebühr im 1. Jahr bzw. Folgejahren
- Erhalt Zusatzkarte / Partnerkarte
- Gebühren bei Verlust Pin, Zugangsdaten oder Kartenverlust

Gebühren für Überweisungen / Einsatzentgelte
In diesen Teil der Bewertung flossen insgesamt 16 Merkmale ein:
- Überweisungen vom Kartenkonto
- Auslandsüberweisungen
- Rückbuchungen von Transaktionen
- Gebühren für Bargeldabhebungen im Inland bzw. Ausland

Serviceleistungen
Zu den abgefragten 24 Parametern gehörten beispielsweise:
- Erhalt Kontoauszug online / am Automaten / per Post
- Transaktionsdetails
- 24/7 Servicehotline
- Zahlen via Apple Pay oder Google Pay
- Diverse Concierge-Dienstleistungen

Inkludierte Versicherungsleistungen
Im Bereich "Versicherungsleistungen" wurden insgesamt 10 unterschiedliche Versicherungsprodukte untersucht. Dafür wurden insgesamt 39 Merkmale bewertet. Betrachtet wurden unter anderem:
- Reisekrankenversicherung
- Reiserücktritt und Reiseabbruch
- Einkaufsversicherung
- Mietwagen(voll)kaskoversicherung

In den Kategorien „Debit-Karten“, „Prepaid-Karten“ sowie Karten mit und ohne Teilzahlungsfunktion wurden lediglich das Vorhandensein einer Versicherungsleistung bewertet, nicht auch noch zusätzlich die Ausgestaltung dieser Leistungen.

Rabatte und weitere Zusatzleistungen
Unter den bis zu 16 bewerteten Parametern tauchten etwa auf:
- Rabatte bei Hotels, Mietwagen oder Reisen
- Valet-Park-Service an Flughäfen
- Zugang zu Airport Lounges
- Bonuspunktesysteme

In den Kategorien „Debit-Karten“, „Prepaid-Karten“ sowie Karten mit und ohne Teilzahlungsfunktion wurde lediglich bewertet, ob es überhaupt Rabatte bei der Buchung von Hotels, Mietwagen und Reisen gibt. Nicht noch zusätzlich die Ausgestaltung dieser Leistungen.

Gesamtergebnis
Für die Gesamtbewertung wurden die jeweiligen Ergebnisse in den Teilbereichen aufaddiert und ins Verhältnis zur maximal erreichten Punktzahl gesetzt. Die Bewertung „Hervorragend“ ging dabei an Angebote, deren Punktzahl im Bereich der obersten zehn Prozent zwischen null und dem höchsten erzielten Wert lag. Die Note „Sehr Gut“ ging an die darunter liegenden zehn Prozent auf der Punkteskala. Die übrigen Bewertungen („Gut“, „Befriedigend“, „Ausreichend“ und „Mangelhaft“) erfolgten dann in 20-Prozent-Schritten.

GOLD-Karten

Unternehmen	Produktname	Gesamtbewertung	Kartengebühr	Girokonto verpflichtend beim herausgebenden Institut?	Gebühren für Bargeldabhebungen Inland / Euro-Ausland / Nicht Euro-Ausland	Versicherungen: Reisekranken / Reiserücktritt / Reiseabbruch / Reisegepäck / Mietwagen	Rabatte bei Hotels / Mietwagen / Reisen	kostenloser Zugang zu Airport Lounges für Karteninhaber	Zugang zu Statusprogrammen von Hotels / Mietwagen / Fluglinien
ADAC / Landesbank Berlin AG	ADAC Kreditkarte mit Paket Platin	Hervorragend	118,8 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein / Ja, mit Karteneinsatz	Nein / Ja / Nein	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Advanzia Bank S.A.	Gebührenfrei Mastercard Gold	Hervorragend	-	Nein	Nein / Nein / Nein	Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
American Express	American Express Gold Card	Hervorragend	-	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Ja / Ja / Nein
Barclays Bank Ireland PLC Hamburg Branch	Barclays Gold Visa	Hervorragend	59 EUR	Nein	Nein / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein / Nein	Nein / Nein / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Berliner Volksbank eG	GoldCard	Hervorragend	84 EUR	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, ohne Karteneinsatz / Nein / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Commerzbank AG	GoldKreditkarte	Hervorragend	99,9 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, ohne Karteneinsatz / Nein / Nein	Nein / Nein / Nein	Rabattiert, auch für Begleitung	Nein / Nein / Nein
Consorsbank	Visa Card Gold	Hervorragend	108 EUR	Ja	Nein / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz	Ja / Nein / Nein	Kein Zugang	Ja / Nein / Nein
Hanseatic Bank GmbH & Co KG	Deutschland-Kreditkarte Gold	Hervorragend	45 EUR ab dem 2. Jahr*	Nein	Nein / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Berliner Sparkasse	Visa Card Gold / Mastercard Gold	Sehr Gut	78 EUR	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein / Nein / Nein	Nein / Nein / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Deutsche Bank	Deutsche Bank Mastercard Gold	Sehr Gut	82 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja, ohne Karteneinsatz / Nein / Nein / Nein / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Hanseatic Bank GmbH & Co KG	GoldCard	Sehr Gut	35 EUR ab dem 2. Jahr*	Nein	Nein / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Kreissparkasse Köln	Mastercard Gold	Sehr Gut	84 EUR	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, ohne Karteneinsatz / Nein / Nein	Nein / Nein / Nein	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Oldenburgische Landesbank AG	Mastercard Gold	Sehr Gut	90 EUR	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein / Ja, mit Karteneinsatz / Nein	Nein / Nein / Nein	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
TF Bank AB	TF Mastercard Gold	Sehr Gut	-	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein
Postbank	Mastercard Gold	Gut	29 EUR im 1. Jahr, 59 EUR ab dem 2. Jahr	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja, ohne Karteneinsatz / Ja, mit Karteneinsatz / Nein / Nein / Nein	Ja / Ja / Ja	Kein Zugang	Nein / Nein / Nein

* entfällt bei einem Mindestumsatz von 3.000 EUR

PREPAID-Karten

Unternehmen	Produktname	Gesamtbewertung	Kartengebühr	Gebühren für Bargeldabhebungen Inland / Euro-Ausland / Nicht Euro-Ausland		24/7 Servicehotline	Apple Pay / Google Pay
Berliner Sparkasse	VISA Card Basis	Hervorragend	42,00 EUR	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja	Ja / Nein
Commerzbank AG	PrepaidKreditkarte	Hervorragend	39,90 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Ja
Oldenburgische Landesbank AG	Mastercard Prepaid	Hervorragend	19,00 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Ja
TARGOBANK	TARGOBANK Prepaid-Karte	Hervorragend	30,00 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Nein
Berliner Volksbank eG	BasicCard	Sehr Gut	30,00 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Nein	Ja / Nein

CHARGE-Karten

Unternehmen	Produktname	Gesamtbewertung	Kartengebühr	Girokonto verpflichtend beim herausgebenden Institut?	Gebühren für Bargeldabhebungen Inland / Euro-Ausland / Nicht Euro-Ausland	24/7 Servicehotline	Zusatzkarte(n) / Partnerkarte(n) möglich?
ADAC / Landesbank Berlin AG	ADAC Kreditkarte	Hervorragend	-	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, kostenlos
American Express Europe S.A. (Germany branch)	American Express Card	Hervorragend	60,00 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, kostenlos
Deutsche Bank	Deutsche Bank Mastercard	Hervorragend	39,00 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, gebührenpflichtig
norisbank GmbH	Mastercard Kreditkarte	Hervorragend	-	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja	Ja, kostenlos
Volkswagen Financial Services / Anbieter: Volkswagen Bank	Volkswagen Visa Card	Hervorragend	33,00 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, gebührenpflichtig
American Express Europe S.A. (Germany branch)	PAYBACK American Express Karte	Sehr Gut	-	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, kostenlos
Berliner Sparkasse	Visa Card / Mastercard	Sehr Gut	39,00 EUR	Ja	Ja / Nein / Nein	Ja	Ja, gebührenpflichtig
comdirect - eine Marke der Commerzbank AG	Visa-Kreditkarte	Sehr Gut	22,80 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, gebührenpflichtig
Commerzbank AG	ClassicKreditkarte	Sehr Gut	39,90 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Nein
Berliner Volksbank eG	ClassicCard	Gut	30,00 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Nein	Ja, kostenlos
Kreissparkasse Köln	Mastercard Standard	Gut	30,00 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Nein
Oldenburgische Landesbank AG	Mastercard Standard	Gut	30,00 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Nein
Postbank	Mastercard Gold	Gut	29,00 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, gebührenpflichtig

DEBIT-Karten

Unternehmen	Produktname	Gesamtbewertung	Kartengebühr	Girokonto verpflichtend	Gebühren für Bargeldabhebungen Inland / Euro-Ausland / Nicht Euro-Ausland	24/7 Servicehotline	Apple Pay / Google Pay
comdirect - eine Marke der Commerzbank AG	Bankkarte (Visa-Debitkarte)	Hervorragend	-	Ja	Nein / Nein / Nein	Ja	Ja / Ja
Consorsbank	Visa Card Debit	Hervorragend	-	Ja	Nein / Nein / Ja	Ja	Ja / Ja
norisbank GmbH	Mastercard direkt Debitkarte	Hervorragend	ab dem 2. Jahr 24 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Nein
Oldenburg Landesbank AG	ec Karte (Debit Mastercard)	Hervorragend	12 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Ja
TARGOBANK AG	TARGOBANK Debitkarte	Hervorragend	-	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Nein
Commerzbank AG	MastercardDebit	Sehr Gut	42,00 EUR*	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Ja
Deutsche Bank	Deutsche Bank Card Plus	Sehr Gut	18 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Nein
Kreissparkasse Köln	Mastercard X-TENSION	Sehr Gut	12 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja / Nein
Postbank	Postbank Card plus	Sehr Gut	18 EUR	Ja	Ja / Ja / Ja	Ja	Nein / Ja

*kostenlos mit Girokonto + Extra „Klassik“

Karten mit TEILZAHLUNGSFUNKTION

Unternehmen	Produktname	Gesamtbewertung	Kartengebühr	Girokonto verpflichtend beim herausgebenden Institut?	Gebühren für Bargeldabhebungen Inland / Euro-Ausland / Nicht Euro-Ausland	24/7 Servicehotline	Zusatzkarte(n) / Partnerkarte(n) möglich?
Barclays Bank Ireland PLC Hamburg Branch	Barclays Visa	Hervorragend	-	Nein	Nein / Nein / Nein	Ja	Ja, kostenlos
TARGOBANK	TARGOBANK Gold-Karte	Hervorragend	59,00 EUR	Nein	Ja / Ja / Ja	Ja	Ja, kostenlos
Hanseatic Bank GmbH & Co KG	Deutschland Kreditkarte Classic	Sehr Gut	-	Nein	Nein / Nein / Nein	Nein	Nein
Hanseatic Bank GmbH & Co KG	GenialCard	Sehr Gut	-	Nein	Nein / Nein / Nein	Nein	Nein
Hanseatic Bank GmbH & Co KG	awa7	Sehr Gut	-	Nein	Nein / Nein / Nein	Nein	Nein

Referenz zur Studie