FOCUS-MONEY Heft 43/2026 Risikoleben-Policen
DFSI Ratings hat für FOCUS MONEY aktuelle Risikolebensversicherungen für fünf Berufsgruppen mit insgesamt zehn konkreten Berufsbildern untersucht. Berücksichtigt wurden Angestellte, Selbstständige, Beamte, Heilberufe und Berufsanfänger. Insgesamt nahmen 28 Versicherer mit 44 unterschiedlichen Tarifvarianten an der Untersuchung teil. Ziel ist es, Tarifqualität, Beiträge und Finanzstärke anhand konkreter Modellfälle miteinander vergleichbar zu machen.
Eine Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene vor den finanziellen Folgen eines Todesfalls. Gerade Familien, Haushalte mit Immobilienkrediten oder Selbstständige können wirtschaftlich stark davon abhängig sein, dass das Einkommen einer Person dauerhaft zur Verfügung steht. Laut Artikel verlieren in Deutschland jedes Jahr mehr als 50.000 Kinder sowie Zehntausende Partner eine nahestehende Person, von deren Einkommen sie abhängig waren. Knapp 13 Prozent der jährlich mehr als eine Million Verstorbenen sind zwischen 20 und 65 Jahre alt. Zu den häufigsten Todesursachen in dieser Altersgruppe zählen Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen und äußere Ursachen wie Unfälle.
In die Leistungsbewertung fließen rund 100 Merkmale ein. Neben den Allgemeinen Versicherungsbedingungen werden auch berufsspezifische Sonderklauseln untersucht und danach bewertet, wie fair und kundenfreundlich sie ausgestaltet sind. Die Beitragsbewertung berücksichtigt sowohl den maximal möglichen Bruttobeitrag als auch den tatsächlich zu zahlenden Nettobeitrag. Dabei wird der Nettobeitrag innerhalb der Beitragsnote mit 60 Prozent und der Bruttobeitrag mit 40 Prozent gewichtet. Zusätzlich fließt die Bonität des Versicherers auf Basis externer Ratings ein. Die Gesamtwertung setzt sich zu 50 Prozent aus den Tarifbedingungen, zu 30 Prozent aus den Beiträgen und zu 20 Prozent aus der Finanzstärke zusammen.
Die Ergebnisse zeigen über die untersuchten Berufsgruppen hinweg mehrere besonders leistungsstarke Anbieter. Bei Angestellten erreichen Dialog und Ergo Vorsorge unter den Serviceversicherern die Gesamtbewertung „Hervorragend“, bei den Direktversicherern Europa. Auch bei Selbstständigen und Beamten gehören Ergo Vorsorge und Europa zur Spitzengruppe. Bei Heilberufen schneiden Dialog, Ergo Vorsorge und Europa hervorragend ab. Für Berufsanfänger erzielen Dialog und Ergo Vorsorge ebenfalls die Bestnote, während Europa in der zusammengefassten Bewertung ebenfalls „Hervorragend“ erreicht.
Wie stark sich persönliche Faktoren auf den Preis auswirken, zeigt auch die Beitragsanalyse. Mit zunehmendem Eintrittsalter steigen die Prämien deutlich. Besonders groß ist zudem der Einfluss des Raucherstatus: Laut der im Artikel dargestellten Modellrechnung zahlt ein Raucher bei einem Abschluss im Alter von 30 Jahren 112 Prozent mehr als ein Nichtraucher, bei einem Abschluss mit 45 Jahren beträgt der Aufschlag sogar 183 Prozent. Als Orientierung nennt der Artikel eine Versicherungssumme von etwa drei bis fünf Bruttojahresgehältern.
Die Analyse von DFSI Ratings macht damit deutlich, dass bei einer Risikolebensversicherung nicht allein die Monatsprämie entscheidend ist. Tarifbedingungen, Netto- und Bruttobeitrag, Finanzstärke sowie persönliche Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und Raucherstatus bestimmen, welche Police für den individuellen Hinterbliebenenschutz geeignet ist.