FOCUS-MONEY Heft 46/2026 GKV Wahltarife
DFSI Ratings hat für FOCUS MONEY die Wahltarife gesetzlicher Krankenkassen untersucht. Im Mittelpunkt stehen Selbstbehalttarife, Tarife mit Beitragsrückerstattung sowie sogenannte Abwahltarife mit Leistungsverzicht. Zusätzlich wurde geprüft, wie attraktiv die Kombination dieser Wahltarife mit den Bonusprogrammen der Krankenkassen ist. Für die Untersuchung wurden bei 67 für die Allgemeinheit geöffneten Krankenkassen Daten abgefragt, 50 Kassen kamen in die Wertung.
Für gesetzlich Krankenversicherte können Wahltarife eine Möglichkeit sein, die eigene Beitragsbelastung zu reduzieren. Das gewinnt vor dem Hintergrund steigender GKV-Beiträge zusätzlich an Bedeutung. Ab 2027 steigt die monatliche Beitragsbemessungsgrenze laut Artikel von 5.812,50 Euro auf 6.375 Euro. Gleichzeitig lag der durchschnittliche Zusatzbeitrag der bundesweit und regional tätigen Krankenkassen im Oktober 2026 bereits bei 3,36 Prozent. Besonders Gutverdiener können dadurch mit höheren Beiträgen konfrontiert werden.
Bei den Selbstbehalttarifen wurde bewertet, in welchem Verhältnis die mögliche Prämie zum maximalen finanziellen Risiko des Versicherten steht. Zusätzlich flossen die Höhe der Prämie und neun Tarifmerkmale in die Analyse ein. Dazu zählen unter anderem die Kombinierbarkeit mit dem Bonusprogramm, Regelungen zur Kostenerstattung sowie die Frage, welche medizinischen Leistungen den Prämienanspruch nicht beeinflussen. Die Gesamtwertung setzt sich zu 40 Prozent aus dem Risiko, zu 20 Prozent aus der Prämie und zu 40 Prozent aus den Tarifmerkmalen zusammen.
Bei den klassischen Selbstbehalttarifen erreichen AOK Rheinland/Hamburg, AOK Hessen und IKK classic die Bewertung „Sehr Gut“. Dahinter folgen zahlreiche Krankenkassen mit der Note „Gut“. Die Prämien und Selbstbehalte unterscheiden sich teilweise deutlich und hängen bei vielen Angeboten vom Einkommen des Versicherten ab.
Für die Beitragsrückerstattung betrachtet DFSI Ratings die innerhalb von drei Jahren maximal erreichbare Prämie und wichtige Tarifmerkmale. Die Prämienbewertung fließt mit 60 Prozent und die Tarifgestaltung mit 40 Prozent ein. Techniker Krankenkasse, HEK, VIACTIV Krankenkasse, Salus BKK, vivida bkk, SECURVITA Krankenkasse und BIG direkt gesund erreichen in dieser Kategorie die Bewertung „Sehr Gut“. Bei der Beitragsrückerstattung kann eine Prämie von bis zu 600 Euro pro Jahr möglich sein. Voraussetzung ist in der Regel, dass der Versicherte keine erstattungspflichtigen Leistungen zulasten der Krankenkasse in Anspruch nimmt. Vorsorge- und Früherkennungsuntersuchungen beeinträchtigen den Prämienanspruch dagegen nicht.
Eine weitere Variante sind Abwahltarife mit flexiblem Selbstbehalt. Dabei können Versicherte bestimmte Leistungsbereiche gegen eine Prämie bewusst mit einem Selbstbehalt versehen. DFSI Ratings bewertet diese Tarife anhand eines Vorteilsindex, der das Verhältnis von Prämie zu maximalem Selbstbehalt und den Umfang der betroffenen Leistungsbereiche berücksichtigt. Besonders gut schneiden AOK Hessen mit AGIDA und AOK Rheinland/Hamburg mit AOK-Gesund+ ab. Beide erhalten die Bewertung „Hervorragend“.
Besonders interessant kann die Kombination aus Wahltarif und Bonusprogramm sein. Bei der Kombination aus Selbstbehalt und Bonus erreicht IKK classic die Bewertung „Hervorragend“. Bei der Kombination aus Beitragsrückerstattung und Bonusprogramm erzielen vivida bkk, Mobil Krankenkasse, SECURVITA Krankenkasse, HEK und IKK – Die Innovationskasse die Bestnote. Je nach Einkommen, Tarif und Krankenkasse können sich über drei Jahre Prämien und Boni von mehreren Tausend Euro summieren.
Die Analyse von DFSI Ratings zeigt, dass GKV-Wahltarife durchaus erhebliches Sparpotenzial bieten können, gleichzeitig aber genau geprüft werden sollten. Entscheidend sind nicht nur die mögliche Prämie, sondern auch Selbstbehalt, Bindungsdauer, Leistungsinanspruchnahme und persönliche Gesundheitssituation. Besonders attraktiv können Wahltarife sein, wenn sie sinnvoll mit dem Bonusprogramm der Krankenkasse kombiniert werden.