Rating20.10.2022

Unternehmensqualität der Privaten Krankenversicherer 2022/23

Rating der Kennzahlen zur Substanzkraft, Produktqualität und Service

Erst jahrelange Nullzinspolitik, dann Pandemie und nun plötzlich hohe Inflation und dadurch erzwungene Zinswende. Die Versicherungsbranche kommt nicht zur Ruhe. Inflation und Zinswende werden heftige Auswirkungen auf die Assekuranz haben – auch auf die Private Krankenversicherung.

Nicht unbedingt beruhigende Nachrichten für die rund 8,7 Millionen PKV-Vollversicherten, die sich für eine möglichst gute medizinische Versorgung entschieden haben, und nun höhere Beiträge fürchten müssen. Aber anders als der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist es der PKV nicht erlaubt, Leistungen zu streichen. Die Leistungen sind in jedem Tarif dauerhaft garantiert. Um auf höhere Kosten zu reagieren, bleibt als einzige Stellschraube die Erhöhung der Beiträge. Dies gilt auch für Private Krankenzusatzpolicen, die gesetzlich Versicherte abschließen, um sich in Teilbereichen – etwa Zahnmedizin oder Klinikaufenthalten – eine bessere Versorgung zu sichern.

Um Verbrauchern und Versicherungsvermittlern beim Abschluss Privater Kranken(zusatz)-Versicherungen oder beim Wechsel ihrer Versicherung Hilfestellung zu geben, hat DFSI Ratings, wie schon in den Vorjahren, auch 2022 Qualitätsratings zu den 31 wichtigsten in Deutschland aktiven Privaten Krankenversicherern erstellt, die rund 99 Prozent aller PKV-Vollversicherten zu ihren Kunden zählen.

Die Ergebnisse: Den ersten Platz im DFSI-Qualitätsrating Privater Krankenversicherer errang wie schon in den Vorjahren die Allianz mit der Gesamtnote „Exzellent (1,0)“. HanseMerkur, Barmenia und Signal Iduna folgen knapp dahinter – sie erreichten allesamt die Gesamtnote „Sehr Gut (1,1)“. Weitere sieben Versicherer bekamen zwar ebenfalls die Note „Sehr Gut“.



DFSI - Ratingverfahren: So haben wir bewertet

Datenbasis



Datenbasis der Studie sind die Jahresabschlüsse 2021 der privaten Krankenversicherer, die Beschwerdestatistik laut BaFin sowie DFSI Produktratings aus 2022 zu Vollkostenversicherung, Zusatzversicherung und Pflegeversicherung.

Methodik



Qualitätsrating
In der aktuellen Studie zur Unternehmensqualität der privaten Krankenversicherer werden die drei Teilbereiche Substanzkraft, Produktqualität und Service getrennt voneinander analysiert und zu einem Gesamtergebnis aggregiert.

Die Gewichtung liegt bei 40% Substanzkraft, 40% Produktqualität und 20% Service.

Substanzkraft
Die Substanzkraft liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in Zukunft stabile bzw. moderat steigende Beitragssätze anbieten kann und der Lage ist, Finanzkrisen ohne größere Schwankungen zu durchstehen.

Substanzkraftquote:
Addiert man zum dopptelten Eigenkapital die Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) und ein Drittel aus dem Saldo der Stillen Reserven und Stillen Lasten ergibt sich die Substanzkraftquote, wenn man diese Summe durch die Altersrückstellungen (eingezahlte und verzinste Kundengelder) teilt.

17,5% Substanzkraftquote = 100 DFSI Punkte

Kundenperformance:
Die Kundenperformance setzt sich aus den Bereichen versicherungstechnisches Ergebnis (Gewichtung 20%), Nettoverzinsung (Gewichtung 15%), Marktanteil (Gewichtung 10%) und Entwicklung der Versichertenzahl (Gewichtung 5%) zusammen.

4% versicherungstechnisches Ergebnis = 100 DFSI Punkte
4% Nettoverzinsung = 100 DFSI Punkte
10% Marktanteil = 100 DFSI Punkte
Entwicklung der Versichertenzahl 5% = 100 Punkte, -5% = 0 Punkte

Im letzten Schritt wurden die gemeldeten SCR-Quoten betrachtet. Lag die SCR-Quote unter 100 Prozent, wurden von der ermittelten Substanzkraft 50 Punkte abgezogen.

Bei einer Bewertung mit „?“ ist kein Urteil möglich. Dies ist immer dann der Fall, wenn keine auswertbaren Daten vorhanden sind.

Produktqualität
Die Produktqualität setzt sich zusammen aus der Produktqualität und aus der Produktvielfalt. Beide Bereiche wurden gleichgewichtet und zu einem Gesamtergebnis Produktqualität aggregiert.

Produktqualität:
Aggregation der Endnoten von DFSI durchgeführten Tests in den Bereichen Vollkostenversicherung, Zusatzversicherung und Pflegeversicherung. Bewertet wurde jeweils die Bestnote pro Testergebnis.

Note 1,0 = 100 DFSI Punkte
Note 6,0 = 0 DFSI Punkte

Produktvielfalt:
Hier wird das reine Angebot von Produkten der einzelnen Versicherungsunternehmen bewertet. An wie vielen Tests hat das jeweilige Versicherungsunternehmen teilgenommen.

12 Produktratings = 100 DFSI Punkte

Bei einer Bewertung mit „?“ ist kein Urteil möglich. Dies ist immer dann der Fall, wenn keine auswertbaren Daten vorhanden sind.

Service
Der Bereich Service setzt sich aus den Bereichen Beschwerdestatistik und dem DFSI Test zum Thema Gesundheitsservices zusammen. Zusätzlich können die Versicherungsunternehmen Sonderpunkte für Umfrageergebnisse aus Servicestudien bekommen.
Die Gewichtung liegt bei 70% Gesundheitsservices und 30% Beschwerdestatistik.

Gesundheitsservices:
Test zum Thema Gesundheitsservices, also Leistungen rund um die Vorsorge, Bonusprogramme oder Unterstützung bei Krankheit durch Vermittlung spezialisierter Ärzte.

Maximalpunktzahl = 100 DFSI Punkte
Bei Nichtteilnahme am Test wurden 30 Punkte vergeben.

Beschwerdestatistik:
Um einen Indikator über Qualität und Größe des Versicherungsgeschäfts zu vermitteln, wird der Zahl der Beschwerden, die bei der BaFin eingegangen sind, die Zahl der Verträge zum Vorjahresende gegenübergestellt. Entscheidend für die Bewertung ist der Durchschnittswert der letzten 3 Jahre pro 100.000 Verträge.

Beschwerdequote 2,5 = 100 DFSI Punkte
Beschwerdequote 15,0 = 0 DFSI Punkte

Bei einer Bewertung mit „?“ ist kein Urteil möglich. Dies ist immer dann der Fall, wenn keine auswertbaren Daten vorhanden sind.

1. Substanzkraft



Die Substanzkraft liefert ein aussagekräftiges Indiz dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherer auch in Zukunft stabile bzw. moderat steigende Beitragssätze anbieten kann und der Lage ist, Finanzkrisen ohne größere Schwankungen zu durchstehen.

In der Bewertung wurde die Substanzkraftquote mit 50%, das versicherungstechnisches Ergebnis mit 20%, die Nettoverzinsung mit 15%, der Marktanteil mit 10% und die Entwicklung der Versichertenzahl mit 5% gewichtet.



Top Substanzkraft

UnternehmenSubstanzkraft
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.89,99AA+Sehr Gut (1,1)
HanseMerkur Krankenversicherung AG88,82AA+Sehr Gut (1,1)
INTER Krankenversicherung AG88,34AA+Sehr Gut (1,1)
ERGO Krankenversicherung AG88,32AA+Sehr Gut (1,1)
Barmenia Krankenversicherung AG86,29AA+Sehr Gut (1,2)
vigo Krankenversicherung VVaG85,83AA+Sehr Gut (1,3)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft85,45AA+Sehr Gut (1,3)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit85,33AA+Sehr Gut (1,3)
Continentale Krankenversicherung a.G.83,40AA+Sehr Gut (1,4)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft83,15AA+Sehr Gut (1,4)
ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG82,92AA+Sehr Gut (1,4)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft82,65AA+Sehr Gut (1,4)
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft82,30AA+Sehr Gut (1,4)
Provinzial Krankenversicherung Hannover AG81,94AA+Sehr Gut (1,5)
DFV Deutsche Familienversicherung AG80,22AA+Sehr Gut (1,5)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft80,14AA+Sehr Gut (1,5)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.78,34AAGut (1,6)
LVM Krankenversicherungs-AG77,44AAGut (1,7)
Landeskrankenhilfe V.V.a.G.77,17AAGut (1,7)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft75,14AAGut (1,8)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft74,96AAGut (1,8)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft74,29AAGut (1,8)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft70,43AAGut (2,0)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft69,43A+Gut (2,1)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT69,43A+Gut (2,1)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft69,00A+Gut (2,1)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG65,10A+Gut (2,3)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG64,97A+Gut (2,3)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit61,10A+Gut (2,5)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.59,49ABefriedigend (2,6)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG48,07BBB+Befriedigend (3,1)

2. Produktqualität



Die Produktqualität setzt sich zusammen aus der Produktqualität und aus der Produktvielfalt.

Dabei wird der Bereich Produktqualität mit 70%, der Bereich Produktvielfalt mit 30% gewichtet und zu einem Gesamtergebnis Produktqualität aggregiert.



Top Produktqualität

UnternehmenProduktqualität
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft94,41AAAExzellent (0,8)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft90,02AAAExzellent (1,0)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft89,61AA+Sehr Gut (1,1)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit89,26AA+Sehr Gut (1,1)
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.89,25AA+Sehr Gut (1,1)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft89,06AA+Sehr Gut (1,1)
Barmenia Krankenversicherung AG88,64AA+Sehr Gut (1,1)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft87,98AA+Sehr Gut (1,2)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit87,97AA+Sehr Gut (1,2)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft87,76AA+Sehr Gut (1,2)
HanseMerkur Krankenversicherung AG87,25AA+Sehr Gut (1,2)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.87,21AA+Sehr Gut (1,2)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.80,84AA+Sehr Gut (1,5)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft80,22AA+Sehr Gut (1,5)
INTER Krankenversicherung AG79,88AAGut (1,6)
Continentale Krankenversicherung a.G.78,57AAGut (1,6)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft77,71AAGut (1,7)
LVM Krankenversicherungs-AG77,11AAGut (1,7)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG76,90AAGut (1,7)
ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG75,62AAGut (1,8)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG73,03AAGut (1,9)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT71,87AAGut (2,0)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft71,87AAGut (2,0)
ERGO Krankenversicherung AG70,99AAGut (2,0)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG70,90AAGut (2,0)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft70,33AAGut (2,0)
DFV Deutsche Familienversicherung AG70,30AAGut (2,0)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft65,85A+Gut (2,3)
vigo Krankenversicherung VVaG63,87A+Gut (2,4)
Provinzial Krankenversicherung Hannover AG62,50A+Gut (2,4)
Landeskrankenhilfe V.V.a.G.62,49A+Gut (2,4)

3. Service



Der Bereich Service setzt sich aus den Bereichen Beschwerdestatistik und dem DFSI Test zum Thema Gesundheitsservices zusammen.



Top Service

UnternehmenService
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft100,00AAAExzellent (0,5)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft98,07AAAExzellent (0,6)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft92,78AAAExzellent (0,9)
HanseMerkur Krankenversicherung AG92,35AAAExzellent (0,9)
Barmenia Krankenversicherung AG91,64AAAExzellent (1,0)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft91,44AAAExzellent (1,0)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit88,69AA+Sehr Gut (1,1)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG84,84AA+Sehr Gut (1,3)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit84,77AA+Sehr Gut (1,3)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft82,83AA+Sehr Gut (1,4)
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.82,19AA+Sehr Gut (1,4)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.81,75AA+Sehr Gut (1,5)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft76,16AAGut (1,7)
INTER Krankenversicherung AG64,21A+Gut (2,3)
Continentale Krankenversicherung a.G.60,93A+Gut (2,5)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft53,20ABefriedigend (2,9)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.53,15ABefriedigend (2,9)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT52,58ABefriedigend (2,9)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft52,58ABefriedigend (2,9)
ERGO Krankenversicherung AG51,00ABefriedigend (3,0)
ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG51,00ABefriedigend (3,0)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft51,00ABefriedigend (3,0)
LVM Krankenversicherungs-AG51,00ABefriedigend (3,0)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft51,00ABefriedigend (3,0)
Provinzial Krankenversicherung Hannover AG51,00ABefriedigend (3,0)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG51,00ABefriedigend (3,0)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft51,00ABefriedigend (3,0)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG51,00ABefriedigend (3,0)
Landeskrankenhilfe V.V.a.G.48,13BBB+Befriedigend (3,1)
vigo Krankenversicherung VVaG45,62BBB+Befriedigend (3,3)
DFV Deutsche Familienversicherung AG21,00BBAusreichend (4,5)

4. Gesamtergebnis



In der aktuellen Studie zur Unternehmensqualität der privaten Krankenversicherer werden die drei Teilbereiche Substanzkraft, Produktqualität und Service getrennt voneinander analysiert und zu einem Gesamtergebnis aggregiert.

Die Gewichtung liegt bei 40% Substanzkraft, 40% Produktqualität und 20% Service.



Top Unternehmensqualität

UnternehmenUnternehmensqualitätSubstanzkraftProduktqualitätService
DFSI PunkteDFSI RatingDFSI NoteDFSI PunkteDFSI RatingDFSI NoteDFSI PunkteDFSI RatingDFSI NoteDFSI PunkteDFSI RatingDFSI Note
Allianz Private Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft90,68AAAExzellent (1,0)82,30AA+Sehr Gut (1,4)94,41AAAExzellent (0,8)100,00AAAExzellent (0,5)
HanseMerkur Krankenversicherung AG88,90AA+Sehr Gut (1,1)88,82AA+Sehr Gut (1,1)87,25AA+Sehr Gut (1,2)92,35AAAExzellent (0,9)
Barmenia Krankenversicherung AG88,30AA+Sehr Gut (1,1)86,29AA+Sehr Gut (1,2)88,64AA+Sehr Gut (1,1)91,64AAAExzellent (1,0)
SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.88,13AA+Sehr Gut (1,1)89,99AA+Sehr Gut (1,1)89,25AA+Sehr Gut (1,1)82,19AA+Sehr Gut (1,4)
HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit86,79AA+Sehr Gut (1,2)85,33AA+Sehr Gut (1,3)89,26AA+Sehr Gut (1,1)84,77AA+Sehr Gut (1,3)
R+V Krankenversicherung Aktiengesellschaft86,75AA+Sehr Gut (1,2)85,45AA+Sehr Gut (1,3)90,02AAAExzellent (1,0)82,83AA+Sehr Gut (1,4)
DKV Deutsche Krankenversicherung Aktiengesellschaft85,18AA+Sehr Gut (1,3)74,29AAGut (1,8)89,61AA+Sehr Gut (1,1)98,07AAAExzellent (0,6)
ARAG Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft84,12AA+Sehr Gut (1,3)83,15AA+Sehr Gut (1,4)89,06AA+Sehr Gut (1,1)76,16AAGut (1,7)
Württembergische Krankenversicherung Aktiengesellschaft83,70AA+Sehr Gut (1,4)82,65AA+Sehr Gut (1,4)80,22AA+Sehr Gut (1,5)92,78AAAExzellent (0,9)
AXA Krankenversicherung Aktiengesellschaft83,38AA+Sehr Gut (1,4)74,96AAGut (1,8)87,76AA+Sehr Gut (1,2)91,44AAAExzellent (1,0)
INTER Krankenversicherung AG80,13AA+Sehr Gut (1,5)88,34AA+Sehr Gut (1,1)79,88AAGut (1,6)64,21A+Gut (2,3)
Debeka Krankenversicherungsverein auf Gegenseitigkeit77,36AAGut (1,7)61,10A+Gut (2,5)87,97AA+Sehr Gut (1,2)88,69AA+Sehr Gut (1,1)
Continentale Krankenversicherung a.G.76,97AAGut (1,7)83,40AA+Sehr Gut (1,4)78,57AAGut (1,6)60,93A+Gut (2,5)
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.75,03AAGut (1,8)59,49ABefriedigend (2,6)87,21AA+Sehr Gut (1,2)81,75AA+Sehr Gut (1,5)
Münchener VEREIN Krankenversicherung a.G.74,30AAGut (1,8)78,34AAGut (1,6)80,84AA+Sehr Gut (1,5)53,15ABefriedigend (2,9)
ERGO Krankenversicherung AG73,93AAGut (1,9)88,32AA+Sehr Gut (1,1)70,99AAGut (2,0)51,00ABefriedigend (3,0)
ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG73,62AAGut (1,9)82,92AA+Sehr Gut (1,4)75,62AAGut (1,8)51,00ABefriedigend (3,0)
Nürnberger Krankenversicherung Aktiengesellschaft73,56AAGut (1,9)70,43AAGut (2,0)87,98AA+Sehr Gut (1,2)51,00ABefriedigend (3,0)
LVM Krankenversicherungs-AG72,02AAGut (1,9)77,44AAGut (1,7)77,11AAGut (1,7)51,00ABefriedigend (3,0)
Concordia Krankenversicherungs-Aktiengesellschaft71,78AAGut (2,0)75,14AAGut (1,8)77,71AAGut (1,7)53,20ABefriedigend (2,9)
vigo Krankenversicherung VVaG69,00A+Gut (2,1)85,83AA+Sehr Gut (1,3)63,87A+Gut (2,4)45,62BBB+Befriedigend (3,3)
ENVIVAS Krankenversicherung Aktiengesellschaft68,60A+Gut (2,1)80,14AA+Sehr Gut (1,5)65,85A+Gut (2,3)51,00ABefriedigend (3,0)
Provinzial Krankenversicherung Hannover AG67,97A+Gut (2,2)81,94AA+Sehr Gut (1,5)62,50A+Gut (2,4)51,00ABefriedigend (3,0)
UNION KRANKENVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT67,04A+Gut (2,2)69,43A+Gut (2,1)71,87AAGut (2,0)52,58ABefriedigend (2,9)
Generali Deutschland Krankenversicherung AG66,95A+Gut (2,2)64,97A+Gut (2,3)76,90AAGut (1,7)51,00ABefriedigend (3,0)
Bayerische Beamtenkrankenkasse Aktiengesellschaft66,87A+Gut (2,2)69,00A+Gut (2,1)71,87AAGut (2,0)52,58ABefriedigend (2,9)
Gothaer Krankenversicherung Aktiengesellschaft66,10A+Gut (2,2)69,43A+Gut (2,1)70,33AAGut (2,0)51,00ABefriedigend (3,0)
Landeskrankenhilfe V.V.a.G.65,49A+Gut (2,3)77,17AAGut (1,7)62,49A+Gut (2,4)48,13BBB+Befriedigend (3,1)
HUK-COBURG-Krankenversicherung AG65,41A+Gut (2,3)48,07BBB+Befriedigend (3,1)73,03AAGut (1,9)84,84AA+Sehr Gut (1,3)
Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG64,60A+Gut (2,3)65,10A+Gut (2,3)70,90AAGut (2,0)51,00ABefriedigend (3,0)
DFV Deutsche Familienversicherung AG64,41A+Gut (2,3)80,22AA+Sehr Gut (1,5)70,30AAGut (2,0)21,00BBAusreichend (4,5)

Gesamtergebnis:
Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 Punkte (100 Punkte sind maximal erreichbar). Durch Auf- und Abrundungen können sich Rundungsdifferenzen ergeben, welche keinen Einfluss auf das Gesamtergebnis haben. Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede auf der zweiten oder dritten Nachkommastelle verursacht.

DFSI NoteDFSI RatingDFSI Punkte
0,5 - 1,0ExzellentAAA90,00 - 100,00
1,1 - 1,5Sehr GutAA+80,00 - 89,99
1,6 - 2,0GutAA70,00 - 79,99
2,1 - 2,5GutA+60,00 - 69,99
2,6 - 3,0BefriedigendA50,00 - 59,99
3,1 - 3,5BefriedigendBBB+40,00 -49,99
3,6 - 4,0AusreichendBBB30,00 - 39,99
4,1 - 4,5AusreichendBB20,00 - 29,99
4,6 - 5,0MangelhaftB10,00 - 19,99
5,0 - 5,5MangelhaftC0,00 - 9,99



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