Der Ratenkredit-Test beschäftigt sich ausschließlich mit gebundenen Ratenkrediten (Teilzahlungskrediten) an Privatpersonen ohne Verwendungseinschränkung im Privatkundengeschäft der befragten Geldinstitute.

Realkredite, Dispositions- oder Abrufkredite sind ebenso wenig Gegenstand der Untersuchung wie Unternehmenskredite. Jedoch werden private Ratenkredite für Selbständige / Freiberufler in der Umfrage berücksichtigt. Hingegen blieben gebundene Ratenkredite mit Verwendungseinschränkung – etwa Auto-, Studien- oder Modernisierungskredite – unberücksichtigt, da diese in ihrem jeweiligen Marktumfeld mit speziell für den jeweiligen Zweck konzipierten Produkten verglichen werden müssten (Stichwort „Autobanken“), was im Rahmen dieses Tests nicht zu leisten ist.

In einer ersten Voruntersuchung konnten 37 Banken ermittelt werden, die bundesweit Ratenkredite ohne Verwendungsbeschränkung anbieten. Dabei wurden jedoch – wie bereits im Vorjahr – keine Institute berücksichtigt, die Kreditprodukte nur für bestimmte Personengruppen anbieten. Beispiel: Ärzte- & Apotheker-Bank oder Kirchenbanken.

Methodik

In dieser Studie wurde eine reine Kostenbetrachtung der eingereichten Ratenkreditprodukte durchgeführt. Dafür wurden alle Aspekte ausgeblendet, die sich nicht direkt auf der Kostenseite der Produkte abbilden. Dabei ließ sich das DFSI-Team erneut von der Überlegung leiten, dass die Zinssätze zwar die offensichtlichsten Faktoren in der Bepreisung von Ratenkrediten sind – aber beileibe nicht die einzigen.

So kann eine reine Betrachtung der Effektivzinssätze in die Irre führen, wenn bei einem auf den ersten Blick günstigen Produkt bei jeder kleinsten Abweichung von einem vordefinierten Standard weitere Kosten und/oder Gebühren anfallen. So ist es etwa durchaus möglich, dass Kreditnehmer mit einem Produkt besser fahren, das auf den ersten Blick einen etwas höheren Effektivzins hat, aber dafür nie eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Daher wurden bei dieser Auswertung die verschiedensten Kosten, Gebühren und Zinssätze in Abhängigkeit von ihrer Bedeutung für den Preis eines Kredits insgesamt bewertet. Im Bereich Zinsen – der wichtigste Kostenfaktor – waren maximal 240 von maximal 400 Punkten zu erzielen. Das entspricht 60 Prozent aller maximal möglichen Punkte. Davon entfielen jedoch lediglich 175 Punkte (43,75 Prozent der Punkte) direkt auf die Bewertung der Soll- und Effektivzinssätze. Die restlichen 65 hier maximal zu erzielenden Punkte waren in den Komplexen Verzugszinsen, Vorfälligkeitsentschädigung etc. zu erzielen.

Maximal 110 Punkte (27,5 Prozent) wurden im Bereich Sonstige Kosten & Gebühren sowie Kostenausweis vergeben. Die restlichen 50 Punkte (12,5 Prozent) wurden im Bereich Kosten einer Restschuldversicherung (RSV) vergeben.

Bei diesem Test wurde auch eine Auswertung ohne Berücksichtigung der (Kosten einer) RSV durchgeführt. Dadurch verringerte sich die maximal mögliche Punktzahl um 50 Punkte, so dass maximal 350 Punkte zu erzielen waren. Dadurch erhöhte sich die prozentuale Gewichtung des Zinsbereiches von 60 auf knapp 68,6 Prozent und die der sonstigen Kosten & Gebühren von 27,5 auf gut 31,4 Prozent.

Auswertungsgrundsätze

Bewertet wurden alle eingereichten Fragebögen. Grundsätzlich galt dabei: Wurden Fragen nicht beantwortet, wurden dafür auch keine Punkte vergeben. Allerdings wurde versucht, durch Nachfassen beim Institut selbst oder durch Internetrecherche offene Fragen zu klären.
Dabei galten folgenden Grundsätze: Bei Merkmalen ohne metrisches Skalenniveau wurden jeweils eine fixe Anzahl Punkte vergeben (Beispiel: Kreditvergabe an bestimmte Berufsgruppen). Bei Merkmalen, die metrisches Skalenniveau aufweisen (Beispiel: Effektivzinssätze), wurden hingegen Punkte in Abhängigkeit von der Ausprägung des Merkmals vergeben. (Beispiel Zinssätze: Je niedriger der zu zahlende Zins, desto mehr Punkte wurden vergeben.)

Grundsätzlich gilt dabei: Bei nichtmetrischem Skalenniveau konnten Punkte in Schritten von 1,0 Punkten, 0,5 Punkten, 0,25 Punkten oder 0,10 Punkten vergeben werden. Bei metrischem Skalenniveau wurde erst das Endergebnis auf drei Nachkommastellen gerundet.

Wurden laut der gemachten Angaben in der Umfrage gesetzliche oder juristische Vorgaben ignoriert, so führt dies in der Bewertung zur Vergabe von Malus-Punkten. Beispiel: Die BGH-Urteile zur Nichtzulässigkeit von Bearbeitungsgebühren (Az. XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13). Diese untersagen Banken bei Verbraucherkrediten das Erheben einer Bearbeitungsgebühr. Jedoch waren die Urteile für die vorliegende Bewertung unerheblich, da keine der teilnehmenden Banken bei Verbraucherkrediten zum derzeitigen Zeitpunkt eine Bearbeitungsgebühr erhebt.

Im Vergleich zu den Ratenkredittests der Vorjahre wurde beim diesjährigen Kredit an mehreren Stellen nachjustiert. So wurden im Bereich Kundenmerkmale einige Punkte gestrafft und nicht mehr als eigenständige Komplexe abgefragt – etwa Fragen nach Kreditvergabe an Beschäftige in Probezeit oder befristeter Beschäftigung. Diese wurden in die Frage der Kreditvergabe nach Berufsgruppen integriert. Hingegen wurden im Bereich Produktmerkmale Fragen zur Ratenaussetzung, Zins- und Tilgungsstundung gegenüber den Vorjahren weiter ausdifferenziert. Die größten Änderungen gab es jedoch im Bereich Restschuldversicherung. Hier wurden die Fragen nach dem Höchstalter des Versicherungs-/Kreditnehmers, der Wartezeit, bis der Versicherungsschutz greift sowie die Frage nach der Dauer der Karenzzeit im Leistungsfall nach den einzelnen versicherbaren Kriterien ausdifferenziert. Zudem wurden detaillierte Fragen nach der Leistung in Abhängigkeit vom Alter des Kreditnehmers, nach maximaler Leistungsdauer, nach maximaler Anzahl der abgesicherten Eintrittsfälle sowie nach Leistung bei Vorerkrankung neu aufgenommen.

Da sich zudem die Punktevergabe in den einzelnen Teilbereichen im Vergleich zu den Tests der Vorjahre verändert hat ist eine Vergleichbarkeit der Ergebnisse mit früheren Tests nicht gegeben.