Dank historisch niedriger Leitzinsen waren die Zinssätze für Verbraucherdarlehen bis 2022 extrem niedrig. Immer häufiger erfüllten sich die Bundesbürger mit billigem Geld (Konsum-) Wünsche auf Pump. Da die Zinswende auch Ratenkredite verteuert, ändert sich hier derzeit das Verbraucherverhalten wieder. So sinkt die Höhe des offenen Restkredits recht deutlich. Und der Anteil neu abgeschlossener Kleinkredite mit Finanzierungssummen unter 1000 Euro steigt stetig. Die Ergebnisse relevanter Verbraucherstudien im Einzelnen:

Laut der repräsentativen Marktstudie 2023 Konsum- und Kfz-Finanzierung des Marktforschungsunternehmens Ipsos im Auftrag des Bankenfachverbands (BFACH) aus dem Sommer des vergangenen Jahres (Erhebungszeitraum: 19.05. bis 23.06.2023) haben 32 Prozent der befragten Privatpersonen (mindestens) eine Finanzierung genutzt. Und 23 Prozent aller Befragten hatten mindestens einen Ratenkredit „am Laufen“. Damit blieben beide Werte im Vorjahresvergleich praktisch konstant. Übertragen in absolute Zahlen ergibt sich, dass rund 20 Millionen Einwohner der Bundesrepublik zum Zeitpunkt der Befragung mindestens einen Ratenkredit nutzten.

Anders als noch vor zwei Jahren – als immerhin noch 25 Prozent der Ratenkreditnutzer mit dem neuen Ratenkredit einen teureren Alt- oder Dispositionskredit ablösten, liegt der Anteil der Kredite, die zur Ablösung von Alt- oder Dispokrediten dienten, wie schon im Vorjahr konstant auf 18 Prozent. Hier dürfte sich die Zinswende bemerkbar machen, da mit höheren Zinsen beim Neukredit das Sparpotenzial von Kreditablösungen deutlich sinkt.

Im Schnitt hatte jeder Finanzierungsnutzer 1,9 laufende Finanzierungen. Die offene Finanzierungssumme belief sich laut Ipsos dabei auf durchschnittlich 11.800 Euro – gegenüber dem Vorjahr ein deutlicher Rückgang um 1300 Euro. Die durchschnittliche Monatsrate lag – wie im Vorjahr – bei 310 Euro je Monat. 26 Prozent aller Ratenkreditnutzer haben ihren Kredit teilweise online abgeschlossen; ausschließlich online wurden weitere sieben Prozent aller Ratenkredite aufgenommen.

Exakt 28 Prozent der Ratenkreditnutzer benötigen den Kredit zum Kauf eines Gebraucht-wagens; weitere 20 Prozent kauften mit dem geliehenen Geld einen Neuwagen. Und weitere fünf Prozent nutzen das Geld zum Kauf eines Hybrid- oder Elektro-Autos. Damit verwendeten insgesamt 53 Prozent aller Ratenkreditnutzer den Kredit zum Kauf eines Autos.

Weitere Gründe, einen Ratenkredit zu nutzen, waren die Anschaffung von Möbeln oder einer Küche (10%), Unterhaltungselektronik oder Computer (10 %) sowie Haushaltsgroßgeräten (9%). Acht Prozent der Kredite wurden für Renovierung oder Umzug benötigt. Und sechs Prozent der Ratenkreditnutzer gaben an, den Kredit zum Kauf von Bekleidung oder Schmuck zu nutzen, zwei Prozent machten dagegen Urlaub auf Pump und ebenfalls zwei Prozent nutzten Ratenkredite zur Anschaffung von Wohnmobil oder Wohnwagen. (Hinweis: Mehrfachnennungen waren möglich).

Zudem haben 29 Prozent der Kreditnutzer eine Restschuldversicherung (RSV) abgeschlossen (zwei Prozentpunkte mehr als im Jahr zuvor!). Dabei ist die Absicherung des Kredites bei Tod mit 89 Prozent das am Häufigsten abgesicherte Risiko. Gefolgt von der Absicherung gegen Arbeitslosigkeit: Dieses Risiko wurde in 70 Prozent der Fälle gedeckt. Einen wahren Einbruch gegenüber dem Vorjahr erlebte die Absicherung im Falle von Arbeitsunfähigkeit: Dieses Risiko sicherten aktuell lediglich 62 Prozent ab – im Vorjahr waren es noch 71 Prozent. Übrigens: 71 Prozent derjenigen, die eine RSV abgeschlossen haben, sind mit dieser äußerst oder sehr zufrieden.

Wie der zweimal jährlich aktualisierte Konsumentenkredit-Index (KKI) 2023/2024 des BFACH (Erscheinungsdatum der bisher letzten Aktualisierung: 02.08.2023) derzeit ausweist, wird die Nachfrage nach (Raten-)Krediten in den kommenden zwölf Monaten aller Voraussicht nach recht konstant bleiben. Während für Kredite zur Anschaffung von Autos, Möbel und Küchen sowie Unterhaltselektronik eine stabile Nachfrage mit leicht fallender Tendenz prognostiziert wird, dürften Kredite für Haushaltsgroßgeräte und sonstige Konsumanschaffungen – etwa Urlaube – verstärkt nachgefragt werden.

Auch der Schufa Kreditkompass 2023 (Erscheinungsdatum: 5. September 2023) attestierte ein steigendes Interesse an Ratenkrediten in Deutschland – insbesondere an Kleinkrediten mit Finanzierungssummen bis 1000 Euro. Deren Anzahl legte 2022 um 90 Prozent von zwei auf 3,8 Millionen zu. Ein Großteil dieses Wachstums kann auf die Zunahme der „Buy now pay later“-Angebote von Zahlungsdienstleistern im Online-Handel zurückgeführt werden. Doch auch die Zahl der neu aufgenommenen Kredite über 1000 Euro stieg an – und zwar von fünf auf 5,3 Millionen. Insgesamt wurden 2022 rund 9,1 Millionen Ratenkredite neu abgeschlossen – ein Plus von rund 30 Prozent gegenüber dem Jahr zuvor.
Doch auch die durchschnittliche Kreditsumme bei Ratenkrediten mit Kreditsummen über 1000 Euro („echte“ Ratenkredite) stieg deutlich an. Sie erhöhte sich gegenüber dem Vorjahr um rund 550 Euro auf 17.630 Euro. Bei Kleinkrediten unter 1000 Euro („kreditbasiertes“ Bezahlen) sank sie hingegen um gut 90 Euro auf 398 Euro.

Die durchschnittliche Laufzeit neuer Kredite über 1000 Euro steigt dagegen im Langfristvergleich an. Sie lag Ende 2022 bei exakt 64,3 Monaten. Im Jahr zuvor waren es erst 57,3 Monate gewesen.
Im deutschlandweiten Durchschnitt betrug die aktuelle Zahlungsverpflichtung (Restschuld) für jede Person im SCHUFA-Datenbestand mit mindestens einem laufenden Kredit (ohne Hypothekar- und Leasingverträge) im Jahr 20221 insgesamt 14.797 Euro. Sie ist damit wie in den Vorjahren erneut gestiegen: Der Zuwachs von 704 Euro entspricht einem Plus von knapp fünf Prozent (Vorjahr: Plus 3,4 Prozent). Dieser Trend hält bereits seit Jahren an. Dennoch sieht die Schufa keine wachsende Überschuldungsgefahr – ganz im Gegenteil. 97,9 Prozent aller Ratenkredite werden ordnungsgemäß bedient. Dieser Wert ist seit Jahren konstant.

Insgesamt belegt der SCHUFA Kredit-Kompass, dass Deutschlands Verbraucher äußerst zuverlässige Kreditnehmer sind, die ihre Finanzen im Griff haben.

Alle hier skizzierten Studien zeigen die Bedeutung des Ratenkredits für den privaten Konsum in Deutschland auf. Dabei ist jedoch kein Ratenkredit wie der andere. Wer das falsche Kreditprodukt nutzt, kann leicht zu viel für „seinen“ Kredit zahlen – ohne das in allen Fällen gleich an hohen Zinssätzen erkennen zu können. So bieten einige Banken den Kreditnehmern die Möglichkeit, Sondertilgungen völlig kostenlos zu leisten, während andere für jede vorzeitige (Teil-) Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Genau an solchen Stellen setzt der Ratenkredit-Test der DFSI Deutsche Finanz Service-Institut GmbH an. Er liefert neutrale Informationen und Wertungen zu bundesweit angebotenen Ratenkrediten ohne Verwendungsbeschränkung, die deutlich über ein zinssatzgetriebenes Ranking hinausgehen.

Definition

Ein Ratenkredit ist ein von einem Finanzinstitut – meist Banken oder Sparkassen, vereinzelt auch Versicherungen – an private Verbraucher zu Konsumzwecken ausgereichter und in den meisten Fällen nicht dinglich besicherter Kredit mit fester Kreditsumme, der von den Kreditnehmern in festen (Monats-)Raten zu einem zuvor für die gesamte Kredit-Laufzeit fixierten Sollzinssatz (gebundener Sollzinssatz) zurückzuzahlen ist. In vielen Fällen treten weitere Produktmerkmale hinzu.

Bewertungskriterien
In unserer Sonderauswertung für Selbstständige wurden die Ratenkredite ohne Verwendungsbeschränkung untersucht, die Freiberuflern (wie etwa selbstständige Ärzte, Apotheker, Notare, Architekten) aber auch Künstlern und Publizisten, selbstständigen Gewerbetreibenden sowie Gesellschafter-Geschäftsführern zur privaten Verwendung uneingeschränkt zur Verfügung stehen. Hintergrund: Die wenigsten Ratenkreditprodukte im Retail-Geschäft können von Mitgliedern dieser Berufsgruppen uneingeschränkt zur Erfüllung privater Konsumwünsche verwendet werden. Meist wird diese Personengruppe auf – in der Regel teurere – Geschäftskredite verwiesen. Im diesjährigen DFSI-Test standen gerade einmal vier Kreditprodukte allen Mitgliedern dieser Bevölkerungsgruppe völlig uneingeschränkt zur Verfügung. Weitere elf Produkte standen – meist stark eingeschränkt – Teilen dieser Bevölkerungsgruppe zur Verfügung.

Bei der Sonderauswertung wurden alle Produkte bewertet, die zumindest zwei Teilgruppen der Selbstständigen eingeschränkt zur Verfügung stand. Hier gab es im Vergleich zu früheren Auswertungen eine Änderung: Bis vor zwei Jahren wurden alle Produkte betrachtet, die mindestens einer Untergruppe eingeschränkt zur Verfügung standen. Dies war jedoch häufig die Gruppe der Gesellschafter-Geschäftsführer, welche zum einen die zahlenmäßig kleinste Untergruppe darstellt und zum anderen durch die Funktion als angestellter Geschäftsführer in der eigenen Firma eine Zwitterstellung innehat. Durch diese Änderung fielen acht Produkte aus der Wertung. So dass hier anstelle von maximal 15 Produkten lediglich sieben Produkte in die Sonderauswertung Selbstständige kamen.


Bewertung einzelner Fragen im Bereich Kundenmerkmale
• Berufsgruppen (insgesamt 4 Gruppen) für die der Kredit uneingeschränkt oder eingeschränkt erhältlich ist
• Mindestdauer Selbstständigkeit
• Hauptwohnsitz in Deutschland, EU, außerhalb EU
• Nationalität
• Mindestalter Kreditnehmer
• Höchstalter Kreditnehmer
• Ehe-/ eingetragener Lebenspartner als 2. Kreditnehmer
• Vorgaben zur Kreditvergabe
• K.o.-Kriterien, die zur Verweigerung des Kredits
• Nachweise zur Prüfung Kreditwürdigkeit
• Mitteilung der Ablehnungsgründe

Bewertung einzelner Fragen im Bereich Produktmerkmale
• Mindestlaufzeit des Kredits
• Maximallaufzeit des Kredits
• Laufzeitenintervall
• Mindest-Kreditsumme absolut
• Maximale Kreditsumme absolut
• Nachträgliche Aufstockung der Kreditsumme
• Maximal mögliche nachträgliche Aufstockung
• Vorfälligkeitsentschädigung bei Aufstockung
• Weitere Kosten bei Aufstockung
• Auszahlungstermine
• Ratenzahlungstermin
• Änderung Ratenzahlungstermin während Laufzeit
• Einzugsmodalitäten
• Kostenfreie Sondertilgung
• Kostenpflichtige Sondertilgung
• Auswirkung Sondertilgung
• Widerruf des Kreditvertrags
• Nachträgliche Ratenerhöhung
• Nachträgliche Ratenreduzierung
• Zahlungsaufschub zu Beginn des Rückzahlungszeitraums
• Stundung kompletter Raten
• Tilgungsstundung (nur Zins wird gezahlt)
• Zinsstundung (nur Tilgung wird gezahlt)
• Kreditbesicherung
• Hilfen für säumige Schuldner
• Vereinfachter Kreditantrag
• Kreditvertrag Onlineabschluss

• o Zusatzgeräte
  o Identifikationsverfahren
  o Zeitaufwand
  o Zusatzkosten

 
Bewertung einzelner im Bereich Zinssätze, Kosten & Gebühren
Grundsätzlich galt bei der Auswertung in diesem Bereich Das Produkt mit dem jeweils niedrigsten Zinssatz wurde als Referenz-Produkt gewählt und erhielt die jeweils maximal mögliche Punktzahl. Bei allen anderen Produkten erfolgte die Punktevergabe in Relation zu dem Referenzprodukt (Nähere Einzelheiten siehe bei den jeweiligen Punkten).
Die Annahme hinter dieser Vorgehensweise Mit dem jeweils günstigsten Zinssatz sieht sich zumindest eine Bank in der Lage, das Produkt gewinnbringend am Markt anzubieten.

• Gebundener Sollzinssatz Minimum
• Gebundener Sollzinssatz Maximum
• Sollzinssatz & Kreditsumme
• Sollzinssatz & Laufzeit
• Einfluss Restschuldversicherung auf Sollzinssatz
• Bewertung der verschiedenen Gebühren
• Bewertung verschiedener Zusatzkosten
• Zusätzliche Verzugszinsen bei Zahlungsverzug
• Zusatzkosten bei bankseitiger Kündigungsandrohung
• Vorfälligkeitsentschädigungen (VFE)

• Effektivzins
Dabei wurde bei bonitätsunabhängigen Krediten der niedrigste/höchste Zinssatz dreimal gewertet (bei bester, mittlerer und schlechter Bonität), um eine gleichartige Bewertung bonitätsabhängiger und bonitätsunabhängiger Ratenkredite zu gewährleisten

• • Niedrigster effektiver Jahreszins bei bester Bonität
  • Höchster effektiver Jahreszins bei bester Bonität
  • Niedrigster effektiver Jahreszins bei mittlerer Bonität
  • Höchster effektiver Jahreszins bei mittlerer Bonität
  • Niedrigster effektiver Jahreszins bei schlechtester Bonität
  • Höchster effektiver Jahreszins bei schlechtester Bonität
  • Zweidrittel-Zins über alle Ratenkredite

• Schriftlicher Ausweis der Kosten vor Abschluss des Kreditvertrags

Daten: Angaben der Anbieter; Berechnungen: DFSI; Stand: April 2024

Anmerkungen: Im Test alle eingereichten Produkte über alle Vertriebswege, die für mindestens eine Gruppe von Selbständigen eingeschränkt erhältlich sind, unabhängig von der Bonitätsabhängigkeit der Zinssätze; Ohne Bewertung einer eventuell fakultativ erhältlichen RSV; Benotung: Referenzpunkt der Benotung ist das Ergebnis des Testbesten. Dessen Ergebnis wird mit 100% gewertet. Bewertung der nachfolgenden Produkte erfolgt in Relation zum Testbesten: 100% - 90,001% der Punkte des Testbesten = Hervorragend, 90,00 % - 80,001% = Sehr gut, 80,00% - 60,001% = Gut, 60,00% bis 40,001% = Befriedigend; 40,00% - 20,001% = Ausreichend; 20,00% - 0,001% = Mangelhaft; 0,00% = Ungenügend; *Angaben in Klammern: eingeschränkte Kreditvergabe; F=Freiberufler/K=Künstler/GT=Gewerbetreibende/GGF=Gesellschaftergeschäftsführer